論湖北省農(nóng)村民間金融

　　財(cái)政：以國家為主體，為了實(shí)現(xiàn)國家職能的需要，參與社會(huì)產(chǎn)品的分配和再分配以及由此而形成的國家與各有關(guān)方面之間的分配關(guān)系。財(cái)政包括財(cái)政收入和財(cái)政支出兩個(gè)部分。在中國，對(duì)財(cái)政這一范疇有不同的認(rèn)識(shí)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，財(cái)政是由國家分配價(jià)值所產(chǎn)生的分配關(guān)系，這種價(jià)值分配，在國家產(chǎn)生前屬于生產(chǎn)領(lǐng)域的財(cái)務(wù)分配，在國家產(chǎn)生后屬于國家財(cái)政分配;第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，財(cái)政是為了滿足社會(huì)共同需要而對(duì)剩余產(chǎn)品進(jìn)行分配而產(chǎn)生的分配關(guān)系，它不是隨國家的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，而是隨著剩余產(chǎn)品的產(chǎn)生而產(chǎn)生的;第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，財(cái)政是為滿足社會(huì)共同需要而形成的社會(huì)集中化的分配關(guān)系。

　　稅收：是國家為了實(shí)現(xiàn)其職能，按照法定標(biāo)準(zhǔn)，無償取得財(cái)政收入的一種手段，是國家憑借政治權(quán)力參與國民收入分配和再分配而形成的一種特定分配關(guān)系。

　　[摘 要]本文通過對(duì)湖北省27個(gè)主要地區(qū)131家農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查訪談，對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的基本情況做了了解。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合湖北省的地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的障礙進(jìn)行分析。針對(duì)分析結(jié)果，對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融的發(fā)展提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

　　[關(guān)鍵詞]湖北省 農(nóng)村 民間金融

　　湖北是農(nóng)業(yè)大省和國家重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地,至今仍有“湖廣熟，天下足”的說法。“三農(nóng)”問題是全省工作的重中之重。而農(nóng)村金融又是當(dāng)前農(nóng)村工作面臨的突出難題之一,積極探索解決農(nóng)村金融問題的有效辦法,是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。但湖北省作為中西部的結(jié)合地帶，同浙江等沿海地帶相比民間金融的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展速度都要遜色很多，民間金融對(duì)湖北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)較小。本文通過對(duì)湖北省民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀，湖北省民間金融的優(yōu)劣和劣勢(shì)進(jìn)行分析，基于湖北省農(nóng)村特點(diǎn)，湖北地域特色提出相關(guān)建議。旨在能探求出湖北省農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的途徑，為湖北農(nóng)村發(fā)展提供更有利的金融支持。

　　一、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的障礙分析

　　1.民營經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)

　　在2007年末，在全國民營企業(yè)500強(qiáng)中，浙江省有179家民營企業(yè)擠入其中，而湖北省僅有12家，在2008年末，浙江省有174家民營經(jīng)濟(jì)擠身于民營企業(yè)500強(qiáng)，而湖北省僅有12家。從注冊(cè)資金上來看，2001年，湖北省私營企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬元以上的大戶有850戶，而浙江省私營企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬元以上的大戶有2050家。中國人民銀行溫州支行2002年1月進(jìn)行的調(diào)查顯示,按2001年末中小企業(yè)貸款余額400億元計(jì)算,中小企業(yè)的民間借貸約為170億元,企業(yè)以業(yè)主個(gè)人名義借入的民間借貸約為125億元?？梢?，民營企業(yè)的發(fā)展情況對(duì)民間金融的發(fā)展有著重要貢獻(xiàn)。民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緩慢勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致民間金融資金需求的減少，對(duì)民間金融的需求市場(chǎng)的影響很大。這也是湖北民間金融總體規(guī)模較小的重要原因之一。

　　2.民間資金不夠充裕

　　民間資金是農(nóng)村民間金融資金的主要供給。民間閑散資金與浙江、江蘇等民間金融發(fā)展較快的地區(qū)相比明顯較少。而且由于湖北省民間融資程度不高，傳統(tǒng)思想觀念、中介機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)等不利因素制約著我省民間資金向民間資本的轉(zhuǎn)化。2008年據(jù)湖北省統(tǒng)計(jì)部門測(cè)算，湖北省民間資本總計(jì)達(dá)2800億上，而浙江省民間資本的規(guī)模2003年就已經(jīng)突破萬億元。民間資本不充裕，民間金融的資金來源較少，直接影響著民間金融供給市場(chǎng)的發(fā)展壯大。

　　3.民間金融風(fēng)險(xiǎn)較大

　　風(fēng)險(xiǎn)性的主要表現(xiàn)有，其一，湖北省民間金融監(jiān)管配套制度不完善，必將導(dǎo)致農(nóng)村金融秩序混亂。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶排斥民間金融的原因中選擇“不受法律保護(hù)”一項(xiàng)的占37.5%，高居榜首。農(nóng)戶對(duì)民間金融法律地位的疑慮影響著農(nóng)戶對(duì)民間金融的信任程度。民間金融監(jiān)管制度不配套，如民間金融監(jiān)管缺位、民間金融監(jiān)管法律滯后、民間金融監(jiān)管規(guī)范混亂等，是我國民間金融廣泛存在的問題，同樣是制約湖北省民間金融發(fā)展的重要因素之一。其二，農(nóng)村民間金融固有的局部性風(fēng)險(xiǎn)。作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，民間金融大多缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運(yùn)作機(jī)制、有效的約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，具有不規(guī)范、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大、參與人數(shù)的增加，民間金融原有的血緣、業(yè)緣、地緣關(guān)系逐漸被突破，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，從而難以避免關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　二、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的對(duì)策建議

　　1.確定合法的法律地位

　　我國應(yīng)該盡快出臺(tái)《合作金融法》來給民間金融正名，《合作金融法》至少應(yīng)該包括兩大方面：一是從法律上明確民間金融組織的合法地位，根據(jù)法律規(guī)定的職格條件，依法成立的民間金融組織，其組織、成員的權(quán)利義務(wù)是受法律保護(hù)的。二是規(guī)范的利益糾紛的法律解決途徑?！逗献鹘鹑诜ā返某雠_(tái)，將不僅從法律上承認(rèn)民間金融組織的合法地位,同時(shí)也明確利益糾紛的法律解決途徑，使司法機(jī)關(guān)在處理該類案件時(shí)有法可依，從而達(dá)到彌補(bǔ)民間信義機(jī)制約束不足的缺憾。

　　2.設(shè)立完善的監(jiān)管體系

　　湖北省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的威脅主要是金融監(jiān)管配套制度缺失，需完善監(jiān)管體系。首先是內(nèi)部監(jiān)管。內(nèi)部監(jiān)管主要是指民間金融內(nèi)部經(jīng)營管理的規(guī)范性、標(biāo)準(zhǔn)化，能夠在民間金融內(nèi)部形成合規(guī)化經(jīng)營的內(nèi)在要求，以期達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)因素內(nèi)部消化、解決的目標(biāo)。內(nèi)部監(jiān)管是一種成本較低的選擇。其次是外部監(jiān)管。在內(nèi)部約束治理機(jī)制缺乏的情況下，有效的外部監(jiān)管是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　　3.構(gòu)建雙向誠信體系

　　湖北省民間金融發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是缺乏誠信體系，農(nóng)戶信任度不高。從民間金融市場(chǎng)賣方的角度，誠信體系主要指登記產(chǎn)品出售方認(rèn)證狀況和信用登記的信用平臺(tái)，使得信用申請(qǐng)人在交易中能夠查詢賣方的資信狀況。從買方的角度，應(yīng)該在湖北省農(nóng)村地區(qū)建立個(gè)人征信系統(tǒng)，為農(nóng)戶普遍建立信用檔案，信用檔案不僅包括正規(guī)金融的交易而且包括民間金融。這將提高農(nóng)戶信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投入，支持新農(nóng)村建設(shè)。