農(nóng)村信用社如何參與當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)
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田國(guó)麗1由 分享
黨的十七屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決議》，對(duì)新形勢(shì)下農(nóng)村金融體系建設(shè)做出新的規(guī)劃。按照該決定的規(guī)劃部署，首先是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的更加多元化。該決定重申了農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體地位，同時(shí)還開(kāi)放了小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、投資公司等金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社（有的已成制為農(nóng)村合作銀行，以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社和農(nóng)合行）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手呈現(xiàn)多元化、多樣性特點(diǎn)。另外，《決定》直接提出“綜合運(yùn)營(yíng)財(cái)稅和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼”的規(guī)定，本規(guī)定極大地調(diào)動(dòng)了各類金融組織參與競(jìng)爭(zhēng)的積極性，農(nóng)村金融市場(chǎng)“百家爭(zhēng)鳴、百花齊放”的局面即將來(lái)臨。
擺在農(nóng)信社（農(nóng)合行）面前的形勢(shì)非常嚴(yán)峻，挑戰(zhàn)也是前所未有的，農(nóng)村金融市場(chǎng)將面臨重新洗牌。農(nóng)信社（農(nóng)合行）作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍的地位受到威脅，市場(chǎng)份額正在縮小。以前是“三農(nóng)”主動(dòng)選擇農(nóng)信社（農(nóng)合行），現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;三農(nóng)”有了更多選擇金融服務(wù)對(duì)象的余地。顯然，農(nóng)信社（農(nóng)合行）曾經(jīng)的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。另外，隨著城市周邊農(nóng)村的城市化，農(nóng)民的市民化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）面對(duì)的已經(jīng)不僅僅是農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)了。
呼和浩特地區(qū)現(xiàn)有國(guó)有四大銀行及其他商業(yè)銀行22家之多，還不算雨后春筍般的小額貸款公司和民間融資組織。顯然，市場(chǎng)還是那么大，誰(shuí)的份額占有最多，誰(shuí)的蛋糕分得最大。那么，農(nóng)信社（農(nóng)合行）如何才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地呢？
一、農(nóng)信社（農(nóng)合行）農(nóng)村主力軍地位不能動(dòng)搖
“立足社區(qū)、面向三農(nóng)、服務(wù)中小”是農(nóng)信社（農(nóng)合行）的市場(chǎng)定位，對(duì)于“三農(nóng)”的扶持，永遠(yuǎn)是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的主旋律。農(nóng)信社（農(nóng)合行）出生于這片土地，成長(zhǎng)于這片土地。多少年來(lái)，農(nóng)信社（農(nóng)合行）是“農(nóng)民自己的銀行”這一觀念已根植于“三農(nóng)”的心中，對(duì)于“三農(nóng)”的金融服務(wù)永遠(yuǎn)是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的動(dòng)力。所以，農(nóng)村金融市場(chǎng)不僅不能放棄，而且還要進(jìn)一步鞏固，要繼續(xù)強(qiáng)力打造小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鞏固農(nóng)村陣地。
面對(duì)時(shí)代和市場(chǎng)新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）應(yīng)找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向和著力點(diǎn)。由于城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，“三農(nóng)”的需求發(fā)生新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）的思路應(yīng)緊跟時(shí)代的思路，跳出農(nóng)業(yè)的圈子看“三農(nóng)”。
二、對(duì)原有產(chǎn)品更新、再造升華，創(chuàng)新出適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)的產(chǎn)品
繼續(xù)做好并且大力推廣小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保的同時(shí)，不斷創(chuàng)新農(nóng)戶貸款的品種。農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，一旦遇上雪災(zāi)、冰雹、洪水、養(yǎng)殖業(yè)疫情等災(zāi)害，農(nóng)民便陷入困境，甚至威脅到生存，償還貸款便無(wú)從談起。
嘗試與保險(xiǎn)公司合作，為弱勢(shì)農(nóng)戶量身定做一款專門針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣既可以大大減少災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶造成的打擊與損失，同時(shí)也為支持弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)信社（農(nóng)合行）提供了貸款安全回收的保障。探索、借鑒一種“信貸+保險(xiǎn)+擔(dān)保”的金融服務(wù)新產(chǎn)品，以分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)民和涉農(nóng)中小企業(yè)的損失。
創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的靈魂，企業(yè)只有創(chuàng)新才有活力，才會(huì)贏得更多的客戶，一個(gè)沒(méi)有創(chuàng)新的企業(yè)只能是停滯不前。
小額農(nóng)戶信貸品牌已成為農(nóng)信社（農(nóng)合行）的代表產(chǎn)品。該產(chǎn)品凸顯了“靈活快捷、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的品牌特點(diǎn)，在一定程度上較好地滿足了廣大農(nóng)民和農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求，被廣大農(nóng)民接受和認(rèn)可。“農(nóng)民自己的銀行”形象和小額信貸品牌意識(shí)已根植于廣大農(nóng)村及千家萬(wàn)戶，這是任何其他金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法做到的。但隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延已經(jīng)發(fā)生重大變化，農(nóng)村需求呈現(xiàn)多元化、多層次化。農(nóng)信社（農(nóng)合行）應(yīng)加大小額信貸品牌和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，樹(shù)立市場(chǎng)營(yíng)銷理念，確立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的，被市場(chǎng)接受的不同類型、不同層次的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。
可根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地域、經(jīng)營(yíng)狀況劃分三等區(qū)域：農(nóng)村農(nóng)民區(qū)域、城鄉(xiāng)半農(nóng)區(qū)域、城市市民區(qū)域。針對(duì)不同的區(qū)域制定不同的信貸政策，實(shí)行分類調(diào)控，分類管理，有針對(duì)地打造特色產(chǎn)品；可以根據(jù)目前城鄉(xiāng)一體化現(xiàn)狀，拓展小額信貸的服務(wù)對(duì)象，將小額信貸移入城鎮(zhèn)社區(qū)及中小企業(yè)。對(duì)市民和中小企業(yè)分為：一般、較好、優(yōu)良、優(yōu)秀四個(gè)等級(jí)，按級(jí)授信，采取“一次核定、守信守約、隨用隨貸”的政策；增強(qiáng)和完善銀行卡功能，將客戶的評(píng)級(jí)授信，小額信貸的借還、結(jié)算、匯兌等綜合需求融入銀行卡功能，真正做到“憑卡借貸，一卡多能”，增加小額信貸品牌的科技含量。
擺在農(nóng)信社（農(nóng)合行）面前的形勢(shì)非常嚴(yán)峻，挑戰(zhàn)也是前所未有的，農(nóng)村金融市場(chǎng)將面臨重新洗牌。農(nóng)信社（農(nóng)合行）作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍的地位受到威脅，市場(chǎng)份額正在縮小。以前是“三農(nóng)”主動(dòng)選擇農(nóng)信社（農(nóng)合行），現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;三農(nóng)”有了更多選擇金融服務(wù)對(duì)象的余地。顯然，農(nóng)信社（農(nóng)合行）曾經(jīng)的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。另外，隨著城市周邊農(nóng)村的城市化，農(nóng)民的市民化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）面對(duì)的已經(jīng)不僅僅是農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)了。
呼和浩特地區(qū)現(xiàn)有國(guó)有四大銀行及其他商業(yè)銀行22家之多，還不算雨后春筍般的小額貸款公司和民間融資組織。顯然，市場(chǎng)還是那么大，誰(shuí)的份額占有最多，誰(shuí)的蛋糕分得最大。那么，農(nóng)信社（農(nóng)合行）如何才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地呢？
一、農(nóng)信社（農(nóng)合行）農(nóng)村主力軍地位不能動(dòng)搖
“立足社區(qū)、面向三農(nóng)、服務(wù)中小”是農(nóng)信社（農(nóng)合行）的市場(chǎng)定位，對(duì)于“三農(nóng)”的扶持，永遠(yuǎn)是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的主旋律。農(nóng)信社（農(nóng)合行）出生于這片土地，成長(zhǎng)于這片土地。多少年來(lái)，農(nóng)信社（農(nóng)合行）是“農(nóng)民自己的銀行”這一觀念已根植于“三農(nóng)”的心中，對(duì)于“三農(nóng)”的金融服務(wù)永遠(yuǎn)是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的動(dòng)力。所以，農(nóng)村金融市場(chǎng)不僅不能放棄，而且還要進(jìn)一步鞏固，要繼續(xù)強(qiáng)力打造小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鞏固農(nóng)村陣地。
面對(duì)時(shí)代和市場(chǎng)新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）應(yīng)找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向和著力點(diǎn)。由于城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，“三農(nóng)”的需求發(fā)生新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）的思路應(yīng)緊跟時(shí)代的思路，跳出農(nóng)業(yè)的圈子看“三農(nóng)”。
二、對(duì)原有產(chǎn)品更新、再造升華，創(chuàng)新出適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)的產(chǎn)品
繼續(xù)做好并且大力推廣小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保的同時(shí)，不斷創(chuàng)新農(nóng)戶貸款的品種。農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，一旦遇上雪災(zāi)、冰雹、洪水、養(yǎng)殖業(yè)疫情等災(zāi)害，農(nóng)民便陷入困境，甚至威脅到生存，償還貸款便無(wú)從談起。
嘗試與保險(xiǎn)公司合作，為弱勢(shì)農(nóng)戶量身定做一款專門針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣既可以大大減少災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶造成的打擊與損失，同時(shí)也為支持弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)信社（農(nóng)合行）提供了貸款安全回收的保障。探索、借鑒一種“信貸+保險(xiǎn)+擔(dān)保”的金融服務(wù)新產(chǎn)品，以分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)民和涉農(nóng)中小企業(yè)的損失。
創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的靈魂，企業(yè)只有創(chuàng)新才有活力，才會(huì)贏得更多的客戶，一個(gè)沒(méi)有創(chuàng)新的企業(yè)只能是停滯不前。
小額農(nóng)戶信貸品牌已成為農(nóng)信社（農(nóng)合行）的代表產(chǎn)品。該產(chǎn)品凸顯了“靈活快捷、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的品牌特點(diǎn)，在一定程度上較好地滿足了廣大農(nóng)民和農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求，被廣大農(nóng)民接受和認(rèn)可。“農(nóng)民自己的銀行”形象和小額信貸品牌意識(shí)已根植于廣大農(nóng)村及千家萬(wàn)戶，這是任何其他金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法做到的。但隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延已經(jīng)發(fā)生重大變化，農(nóng)村需求呈現(xiàn)多元化、多層次化。農(nóng)信社（農(nóng)合行）應(yīng)加大小額信貸品牌和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，樹(shù)立市場(chǎng)營(yíng)銷理念，確立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的，被市場(chǎng)接受的不同類型、不同層次的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。
可根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地域、經(jīng)營(yíng)狀況劃分三等區(qū)域：農(nóng)村農(nóng)民區(qū)域、城鄉(xiāng)半農(nóng)區(qū)域、城市市民區(qū)域。針對(duì)不同的區(qū)域制定不同的信貸政策，實(shí)行分類調(diào)控，分類管理，有針對(duì)地打造特色產(chǎn)品；可以根據(jù)目前城鄉(xiāng)一體化現(xiàn)狀，拓展小額信貸的服務(wù)對(duì)象，將小額信貸移入城鎮(zhèn)社區(qū)及中小企業(yè)。對(duì)市民和中小企業(yè)分為：一般、較好、優(yōu)良、優(yōu)秀四個(gè)等級(jí)，按級(jí)授信，采取“一次核定、守信守約、隨用隨貸”的政策；增強(qiáng)和完善銀行卡功能，將客戶的評(píng)級(jí)授信，小額信貸的借還、結(jié)算、匯兌等綜合需求融入銀行卡功能，真正做到“憑卡借貸，一卡多能”，增加小額信貸品牌的科技含量。