金融類本科生畢業(yè)論文(2)

金融類本科生畢業(yè)論文

　　金融類本科生畢業(yè)論文篇2

　　淺談農(nóng)村小額信貸在我國實施過程中面臨的問題

　　【摘要】農(nóng)村小額信貸在我國的推行，取得了一定的成效，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但是，對于存在的問題，還需要我們深入的分析其原因，進而提出積極有效的解決方法，使小額信貸在我國農(nóng)村市場發(fā)揮更好的資金供給作用，滿足廣大農(nóng)戶的需求。

　　【關鍵詞】農(nóng)村小額信貸;問題

　　農(nóng)村小額信貸作為一種扶貧的重要手段，還是一種突破傳統(tǒng)金融制度限制的創(chuàng)新金融服務的產(chǎn)品，它的發(fā)展不僅能幫助農(nóng)民擺脫困境、促進就業(yè)，還對社會主義新農(nóng)村的建設起著積極的作用。然而，我國開展的小額信貸業(yè)務還不夠成熟，在實踐操作過程中面臨種種問題，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。

　　一、資金來源問題

　　在我國，小額信貸機構的資金來源主要有三個途徑：一是農(nóng)村信用社等吸收的居民儲蓄存款;二是小額信貸機構向中央銀行的再貸款;三是國家政府對小額信貸的專項補貼資金。農(nóng)村信用社雖然點多面廣，但其吸收居民儲蓄存款的能力相比大型商業(yè)銀行來說要差得多，資金實力較弱，難以滿足支持“三農(nóng)”的資金需求。對于那些非政府組織的小額信貸機構，它們要受到“只貸不存”的原則的管制，即不能吸收儲蓄存款而只能發(fā)放貸款。

　　我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融的根本問題是資金問題，特別是需要解決農(nóng)戶的資金需求問題。然而，長期以來，我國農(nóng)村金融發(fā)展始終面臨供給與需求失衡的困境。小額信貸雖然在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問題，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快，農(nóng)村經(jīng)濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社等提供小額信貸產(chǎn)品的機構資金供給明顯不足。其原因一方面，在于農(nóng)村資金大量外流，不能通過低成本的居民儲蓄來擴展自己的業(yè)務，影響農(nóng)村資金整體供給。另一方面，非政府組織的小額信貸機構主要是依靠借入資金和捐贈資金維持其業(yè)務的開展，并且其借入資金在很大程度上具有補貼資金的性質，缺乏融資渠道。一旦捐助者和政府資金出現(xiàn)變動，借款者的償還出現(xiàn)了延遲，小額信貸機構就沒有能力對客戶的信用需求做出靈活的反應。

　　二、貸款額度與期限問題

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村資金需求已發(fā)生了很大的變化。農(nóng)戶在對傳統(tǒng)意義上的購買化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱的同時，對小額貸款的需求量卻不斷上升，主要體現(xiàn)在擴大生產(chǎn)需求、消費需求和教育需求等方面，農(nóng)戶發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)(加工業(yè)、商業(yè)、服務業(yè))的資金需求，已經(jīng)超過了小額貸款業(yè)務現(xiàn)行的額度，在辦理抵押、擔保(包括聯(lián)保)手續(xù)用難的情況下，雖然資金需求旺盛但卻無法得到滿足。

　　目前的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，過多集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款供給類型單一，大部分僅能滿足貧困農(nóng)戶的正常生產(chǎn)，貸款風險集中度很高。并且農(nóng)村小額信貸期限通常較短，最長也不超過3年。不合理的期限結構已不適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，一方面增加了農(nóng)戶小額信貸的逾期數(shù)量，另一方面也導致了農(nóng)戶信用等級和信貸需求滿足率的下降，加大了呆壞賬的產(chǎn)生率。此外，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟由單一經(jīng)營向多種經(jīng)營轉變，這些多范圍農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)營方式所需的資金支持量都較以前要高，如承包果園、建蔬菜大棚、現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠等。設置貸款限額只能適應扶貧性需求，難以支持農(nóng)戶的大額資金需求。

　　三、利率問題

　　小額信貸不同于正規(guī)金融機構的一般信貸，其額度較小、信貸周期較短，并且小額信貸一般面向低收入人群，考慮到他們的還款能力，所以小額信貸的利率水平應當與國家規(guī)定的利率水平有差別。而盲目地統(tǒng)一制定小額信貸的利率水平將會嚴重影響到小額信貸業(yè)務的正常開展，所以利率問題的存在是阻礙小額信貸可持續(xù)發(fā)展的關鍵。

　　我國開展小額信貸業(yè)務的機構包括正規(guī)金融機構和非政府民間信貸機構。非政府民間信貸機構有相當自主的利率定價權。例如，只貸不存的小額貸款公司貸款年利率平均高出20%。然而，對于正規(guī)金融機構，我國實行的仍然是利率封頂政策，對存貸利率實行嚴格的國家控制，例如農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信貸項目，貸款年利率按央行的規(guī)定執(zhí)行，即在基準利率的0.9-2.3倍間，要求最好低于一般貸款利率;農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行開展的扶貧貼息小額信貸，貸款的年利率為2.21%-3%，甚至無息費，由中央和地方政府補貼;城市商業(yè)銀行與擔保公司聯(lián)合開展的小額信貸項目，以基準利率放貸，由財政貼補，借款人不支付利息或利率很低。這種控制使目前大部分正規(guī)金融機構收取的利率不能補償操作成本，無法達到自負盈虧的局面，不得不依靠外部補貼，這成為其財務上可持續(xù)發(fā)展的不利因素，也阻礙了利率市場化改革的進一步推進。

　　四、經(jīng)營風險問題

　　一般金融機構發(fā)放貸款，都需要擔保，而小額信貸原則上不需要抵押擔保或采取靈活多樣的擔保形式。因此，對于從事小額信貸項目的機構就存在著很大的經(jīng)營風險。

　　首先是來自貸款本身的風險。當前，小額貸款在有效解決農(nóng)村弱勢群體的資金需求、緩解農(nóng)業(yè)資金供求矛盾的作用日益顯現(xiàn).但小額貸款的風險也正在逐漸積聚，潛在風險加大。風險主要來源于農(nóng)業(yè)的自然風險，而這種風險又是小額貸款管理中無法控制的一種風險。由于農(nóng)業(yè)是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱勢產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，一般都沒有投保，存在較大的風險隱患，特別是養(yǎng)殖、漁業(yè)等行業(yè)，受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回。同時，由于缺乏相應的保障機制，小額貸款機構每遇到類似風險，往往也是束手無策。

　　其次是來自外部的各類風險。一是來自于農(nóng)戶的信用風險。由于農(nóng)戶一般都沒有建立家庭收支狀況和經(jīng)濟活動情況檔案，小額貸款機構對農(nóng)戶經(jīng)營活動、收入狀況、家庭資產(chǎn)、信用記錄等底細不清，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，這就使資信評估存在一定的信用風險。并且部分農(nóng)民文化層次較低，素質不高，法律意識淡薄，信用觀念不強，所以在經(jīng)營上就形成了很大的風險。二是法律風險。由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識淡薄，存在將多個小額貸款轉移給一人使用的現(xiàn)象，形成風險疊加，加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額貸款分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。三是管理風險。小額貸款的特點，導致違規(guī)貸款有較強的隱蔽性。小額貸款具有操作簡便、辦貸獨立、發(fā)放分散的特點，部分農(nóng)信社發(fā)放小額貸款時片面強調簡化貸款手續(xù)而放松審核、發(fā)放程序，致使諸多小額貸款因債務人外遷，無法收回貸款。小額貸款責任不明確，給信貸監(jiān)督管理帶來難度，監(jiān)督工作不能有效跟進，致使小額信貸的風險日趨增大。

　　五、法律問題

　　我國小額信貨的發(fā)展仍處在初級階段，缺乏完善的法律法規(guī)這是小額信貸在我國發(fā)展最大的障礙。

　　其一，從立法層面來看，目前，我國沒有一部專門關于小額信貸這方面的立法，如果有也是些零星的規(guī)定，比如：中國人民銀行作了一個規(guī)定，小額信貸公司應以出資人的自有資金發(fā)起成立，嚴禁非法攬儲，否則將予以除名。明確小額信貸公司運行的原則是“只貸不存”(資金來源為自有資金、捐贈資金或單一來源的批發(fā)資金)，利率不能超過國家針對不同形式的農(nóng)村小額信貸。這使得絕大部分農(nóng)村小額信貸試點項目的開展都沒有得到法律保障，也沒有合適的法律地位。這樣，農(nóng)村小額信貸成了一種臨時性的制度安排，這對其可持續(xù)發(fā)展極為不利。因此，建立相關完善的法律制度對于小額信貸勢在必行。

　　其二，從執(zhí)法層面來看，大多數(shù)小額信貸機構不是真正獨立于地方政府的，而是從屬于并受制于地方政府。一些地方政府將小額信貸作為調整產(chǎn)業(yè)結構的一種手段，甚至將其和政績聯(lián)系起來，而發(fā)放小額信貸的金融機構基本上只有農(nóng)村信用社一家，雖名為合作金融組織，但實際上是行政性金融機構，產(chǎn)權不明晰，政企未分開，并且主要按行政指令運營。受政府的行政干預，為了支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有些貸款的使用選擇很難得到農(nóng)戶的認同，脫離實際，勞民傷財，最終導致部分貸款到期未能按時收回而成為壞賬。政府的過渡行政干預會導致小額信貸無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。

　　其三，從監(jiān)管層面來看，監(jiān)管隊伍人員的素質是直接影響到小額貸款的發(fā)放，缺乏對監(jiān)管人員的選拔制度，監(jiān)管人員的復雜性降低了監(jiān)管力度的效率。監(jiān)管工作不到位，工作深度和廣度不夠，質量能力不強，缺乏有效的方法和手段。

　　總之，小額信貸作為一種有效的扶貧手段和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在我國的實踐中遇到了許多問題，但是我們必須積極的面對，主動采取相應的措施解決，能夠在發(fā)揮其應有的作用，真正的在健康持續(xù)發(fā)展的前提下，最大程度的為廣大農(nóng)民、為社會的弱勢群體服務。

　　參考文獻

　　[1]張永波，農(nóng)村金融體系問題研究，學術論壇，2010.3。

　　[2]李建華，破解農(nóng)村金融難題的理性思考和探索，中國農(nóng)村金融，2010.5。