對我國保險代位求償制度的若干思考

　　摘要：文章從保險代位求償制度的法律淵源和立法基礎入手，先來分析保險代位求償制度產(chǎn)生的目的是什么，這一制度遵循怎樣的原則，然后從這一根本點出發(fā)來探討我國現(xiàn)階段有關保險代位求償制度的行使情況，從而據(jù)此提出幾個相關問題，并對這幾個問題進行分析，最后，就進一步完善我國的代位求償制度，提出一些看法。

　　關鍵詞：代位求償;權力讓渡;自由行使原則;第三者追償

　　一、問題的提出

　　在被保險人因第三者責任造成的傷害而向保險公司獲得索賠后，保險公司應該以誰的名義向致害的第三方進行追償?被保險人在獲得保險公司的賠償之后就要相應的放棄向第三者追償損害賠償金的權利，而將此權利讓渡與保險人，那么代位求償權的行使有沒有違背權利自由行使原則?代位求償制度當然使被保險人不會從保險事故中獲利，但保險公司從中獲利了嗎?在保險公司對被保險人進行保險金賠償之后，向第三者進行追償時，怎樣才能保證被保險人全力協(xié)助其順利獲得追償呢?

　　二、保險代位求償制度的法律淵源與立法基礎

　　根據(jù)相關記載，代位求償權這一概念是英國法官Lord Hardwic在Randal起訴Coackran這一案件中最早提出的。當時，英國的法院將代位求償原則適用于一切具有損失補償?shù)钠跫s，而保險契約因具有損失補償性質(zhì)，從而普遍應用了代位求償原則。

　　民法中的債權讓與制度在保險法律關系中使用代位求償權，它實質(zhì)上是一種債的主體變更，法律基礎遵循損失補償原則、過錯責任原則和不真正連帶債務原理等。損失補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權按照合同的約定獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。損失補償原則有兩方面的意思：一是有損害有補償，即投保人或被保險人只有在保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，才能獲得賠償，否則將無權要求進行賠償;二是防止發(fā)生道德風險，即是投保人或者被保險人不得利用保險合同要求不當賠償。過錯責任原則，即被保險人的正當利益由于第三人的錯誤行為而被損害。根據(jù)過錯責任原則，在此的第三人最終應當為自己的過錯行為而進行相應的賠償，這樣既可以對第三人的錯誤行為進行相應的懲罰，也可以對受害人有所補償，使其的損失可以降到最低。所以，代位求償制度是在法律允許的范圍內(nèi)的情況下，使得保險人、被保險人以及第三人的平均利益得以最大化，同時不破壞法律不允許雙重索賠的規(guī)定，維持社會秩序正常發(fā)展，還是對實際行為和權力利益相互平衡的權衡的結果。不真正連帶債務這一原理最初是由德國法學家阿依舍雷提出的，它的基本理論是建立在德國在普通法時期對連帶之債二分論(即共同連帶和單純連帶)的基礎之上，而且是漸漸由單純連帶演變而來。

　　我們所說的不真正連帶債務是指存在多個債務人的債務由于債務人之一對債權人履行義務從而最終償還的債務。也就是說，每個債務人由于發(fā)生了不同的債務關系而偶然產(chǎn)生了相同的給付條件，雖然他們都承擔著對債權人的債務義務，但若其中一位債務人履行義務將使全體債務人的債務得以免除。由此可見，民法意義上的不真正連帶債務的存在，必須滿足一下五個條件：一是不真正連帶債務的每個債務人債務人之所以擁有債務的原因是個不相同的，是由于不同的法律條件而產(chǎn)生的。二是在不真正連帶債務中，由于債務人的債務是在不同的原因條件下存在的，所以債權人對每個債務人的債務都擁有獨立的債務請求權，而不是對一個債務人群體的債務權。三是不真正連帶債務之間的聯(lián)系是偶然存在的，每個債務人都是獨立存在的個體，他們之間沒有什么必然的關聯(lián)，也沒有什么共同的目的。也就是說各個債務人之間的相互聯(lián)系純屬偶然。四是每個債務人的給付條件都是一樣的或者大體上相同，而且每個債務人都具有清償全部債務的義務，債務的賠償沒有多少、種類之分。并且，當其中的一位債務人賠付了全部的債務，相當于債權人與債務人之間的債權債務關系解除，債權人不得向其余的債務人提出索賠。五是基于不真正連帶債務的概念，最后承擔不真正連帶債務責任的將是最后承擔債務責任的債權人。最后得出結論，保險人對被保險人的債務責任與第三方對保險人的債務責任之間存在不真正連帶債務的關系。不真正連帶債務即是保險代位求償制度的核心內(nèi)容。

　　三、我國保險代位求償權的行使情況

　　(一)保險人應以誰的名義行使代位求償權

　　我國的《保險法》并未對保險人應該以誰的名義行使代位求償權做出明確的規(guī)定。從理論出發(fā)，保險代位求償權是投保人或者被保險人賦予保險人的法定賠償請求權，雖然是被保險人對第三人的賠償請求權，但是被保險人一旦將該權利獨立，保險人即可以自己的名義向第三人行使代位求償權，而不需要得到被保險人的同意或是轉讓。從實際中看，保險代位求償權是由被保險人主動將求償權利轉讓給保險人，而不再對第三人享有;保險人也因為受讓于被保險人轉讓的這一部分權利，而成為實際的追償人，從而能以自己的名義行使追償權。所以，保險人可以以自己的名義對第三人行使代位求償權，這在我國的法律范圍內(nèi)是允許的，實際上其也具有獨立的訴訟主權地位。

　　(二)代位求償權的行使有沒有違背自由行使權利原則

　　被保險人的保險標的由于第三方的行為而引起的保險事故的發(fā)生，在保險可保范圍之內(nèi)的，被保險人對第三方有損失補償權，對保險人擁有保險金給付請求權。被保險人可以根據(jù)自己的意愿分別向第三方或者保險人提出請求，也可以同時提出請求。保險人對被保險人的所有選擇權不得加以干涉，被保險人也不得因此而獲得額外的補償金額，這是違背代位求償制度的基本原則的。在被保險人請求保險人給付保險賠償金后，保險人進行賠付后，可以對第三方行使代位求償義務。在此情況下，被保險人不能夠向第三方提出賠付其從保險人處獲得的保險賠償范圍內(nèi)的損失金額。即使提出請求，所得賠償應最終歸保險人所有。

　　被保險人其他權利的行使并不受保險人代位求償權的影響。根據(jù)我國《保險法》第45條第3款的規(guī)定，保險人的保險賠償金額不足以彌補被保險人損失的，被保險人仍可就其未彌補完的損失向第三人提出索賠。當?shù)谌说呢敭a(chǎn)無法同時向保險人和被保險人進行保險金的賠付時，首先應當滿足被保險人的權利，使其遭受的損失得以完全補償，只有當保險人獲得足額的賠償后，保險公司才能以保險人的身份對第三人行使代位求償權，進而彌補自己的損失。為了維護被保險人的利益最大化，應當將維護被保險人的權利放在首位，在被保險人的權利和利益得到充分滿足后，再考慮保險人的代位求償利益。