農業(yè)保險論文(2)

農業(yè)保險論文

　　農業(yè)保險論文篇2

　　試談農業(yè)保險運行模式

　　摘 要：本文對比分析了農業(yè)保險的主要運行模式及天津市農業(yè)保險模式的演變，在借鑒發(fā)達國家政府支持下商業(yè)運作模式的基礎上，提出了完善天津農業(yè)保險運行模式的對策建議。

　　關鍵詞：農業(yè)保險;運行模式;商業(yè)保險

　　在我國，農業(yè)問題舉足輕重。但由于農業(yè)“靠天吃飯”的性質以及災害無常等原因導致農業(yè)生產和農民生活具有較高的風險，需要有一種機制來分擔農業(yè)生產過程中的風險，農業(yè)保險應運而生。早在十九世紀，世界上已經有國家開始嘗試探索農業(yè)保險的運作經營。經過一百多年的發(fā)展，農險的運行模式已由單純的政府主導、單純的商業(yè)運作，過渡到了政府支持下的商業(yè)運作模式。而現(xiàn)今，農業(yè)保險運行模式的探討仍是保險領域的一個熱點問題。

　　一、農業(yè)保險主要運行模式及其對比分析

　　農業(yè)保險運行模式主要指農業(yè)保險供給的主要途徑和方式，包括供給主體、供給方式、理賠形式、風險分擔等內容，其劃分方法多樣，按照不同組織形式可劃分為商業(yè)公司型、互助保險型、基金運作型、農業(yè)合作社等模式，按照企業(yè)政府不同的合作形式可劃分為政府主導型、商業(yè)運作型、政府支持商業(yè)運作型3種模式。本文主要根據政府企業(yè)不同合作方式來劃分，三種模式具備不同的優(yōu)勢和特點：

　　(一)模式界定

　　政府主導型，由政府或政府有關部門直接經營，強制農民參加保險，提供農業(yè)保險保費補貼及經營管理費用，給予財政稅收優(yōu)惠，出險后賠款由政府財政兜底。前蘇聯(lián)、東歐采取的主要是這種農業(yè)保險的運營模式。

　　商業(yè)運作型，商業(yè)保險公司是農業(yè)保險的供給主體，農民自愿投保。這種模式與經營其它險種完全相同，保險公司自負盈虧、負責承保理賠服務、自擔風險，沒有政府任何干涉。我國在1992年至2006年前后，采用完全市場化的模式實現(xiàn)農業(yè)保險供給。

　　政府支持下的商保運作型，結合上述兩種模式，由政府統(tǒng)一制定經營運行規(guī)則，并提供一定形式的政策支持;各商業(yè)保險公司負責農業(yè)保險承保和理賠服務。目前，許多保險市場發(fā)達國家如美國、西歐、日本均采用這種模式。

　　(二)比較分析

　　――政府主導模式。從蘇聯(lián)和東歐歷史看，采用政府主導模式供給農業(yè)保險時，政府使用強制力保證實施，農民通常被強制投保，所有在農業(yè)保險范圍內的農作物、設施等均被納入保險責任范圍，農業(yè)獲得的風險保障廣度和深度較高，能夠達到“應保盡保”的要求。但是，這種模式存在非常重要的缺陷，包括：由于政府需要全額支付賠款、經營管理費用、大部分保費，財政壓力非常大，加之缺乏專業(yè)保險公司人才和技術力量，使完全政府供給的農業(yè)保險資金壓力大，服務人員官僚作風嚴重且專業(yè)技能缺失，導致保險服務效率和質量很差。最終，利用該模式運行農業(yè)保險的國家均采用了其它模式進行轉型。

　　――商業(yè)運作模式。1992年至2006年間，隨著市場化改革的深入，中國保險業(yè)也逐步探索利用市場機制解決農業(yè)保險供給問題，由商業(yè)保險公司制定條款費率，為農民在自愿的基礎上承保，并提供理賠服務。相對于政府主導模式，商業(yè)運作模式減輕了政府財政負擔，保險公司也利用人才技術優(yōu)勢降低了農業(yè)保險的運營成本，保險服務質量有所上升。但是，完全市場化的農業(yè)保險無法實現(xiàn)“應保盡保”，保費規(guī)模逐年萎縮，2005年全國農業(yè)保險保費收入一度降低到7.3億元，市場并未解決農業(yè)保險這一準公共產品的供給問題。根本原因無非是“買不起”和“不愿賣”兩個方面：由于保險公司失去財政兜底，而農業(yè)保險自身又存在的“高風險、高賠付、高費用”的問題，厘定費率較低必然導致“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的局面，保險公司不愿意供給;如果保險公司設計產品時提高費率，以補償高風險、高成本帶來的經濟損失，農民又會認為價格過高而不愿購買。

　　――政府支持下的商保運作模式。由于政府主導和商業(yè)運作模式都難以保證對農險產品的有效供給。很多國家地區(qū)開始探索政府支持下的商業(yè)運作模式，若二者有效結合則能發(fā)揮兩種模式的優(yōu)點，實現(xiàn)農業(yè)保險的有效供給，即利用商業(yè)性保險公司原本就有的經營農險的技術和專業(yè)人才，大大節(jié)省政府建立制度的成本、集中精力做好督導工作;商業(yè)保險公司在政府補貼下，更有力量開發(fā)農村保險市場，并且商業(yè)保險公司之間的競爭對于行業(yè)創(chuàng)新和提高理賠服務質量都有好處。但如果該模式中政府與商業(yè)主體合作不善，則會在運行中暴露出兩種模式的不足，財政壓力過大且運作效率低下、專業(yè)人才和技術不能充分發(fā)揮，難以實現(xiàn)對農業(yè)保險的有效供給。

　　二、發(fā)達國家政府支持下商業(yè)運作模式的啟示

　　近年來，發(fā)達國家在農險運作領域，一般都采用政府支持下的商業(yè)運作模式，并且逐步完善成熟，對我國政策性農險運作有如下啟示：

　　(一)制訂完善的法律制度

　　日本在制度建立方面最具代表性，1929年時，就曾經頒布過《牲畜保險法》和《農作物保險法》，并在1947年又將其修改合并為《農業(yè)災害補償法》，從組織結構、政府職責、強制保險范圍、費率厘定、賠款計算、政府補貼到再保險等，都有明確的規(guī)定與實施細則。

　　(二)有力的政策支持

　　一直以來，美國政府都在通過多個環(huán)節(jié)對農業(yè)保險提供大力支持和補貼，主要包括：一是提供保費補貼，通過提供農險費率直接補貼(比例因險種而異，一般為投保農民所交保費的50%-80%),占財政補貼的比例接近70%;二是向商業(yè)保險公司提供業(yè)務費用補貼，聯(lián)邦政府向商業(yè)保險公司提供業(yè)務費用補貼，可達商業(yè)保險公司農險業(yè)務費用(包括定損費)的20%-25%，還鼓勵各州政府根據實際州財政情況提供額外專項補貼;三是實行稅收優(yōu)惠或減免，凡參與農險計劃的私營保險公司，除繳納1%-4%的營業(yè)稅外，一律免交其他稅賦;四是向商業(yè)保險公司提供再保險支持，通過聯(lián)邦農作物保險公司向私營保險公司提供一定比例的再保險和超額損失再保險保障，降低私營保險公司的經營風險。

　　(三)由獨立的市場主體承保

　　西歐和美國是利用市場充分競爭，降低農險運營成本較典型的區(qū)域。政府給予稅收優(yōu)惠政策，具體交給專營機構來運營：西歐是由互助保險社和商業(yè)性保險公司競爭承辦農業(yè)保險業(yè)務，美國是由私營保險公司來承辦。競爭的結果促使業(yè)務質量提升和服務水平改善，推動農險行業(yè)快速發(fā)展。

　　三、天津市農險運行模式的演變

　　天津對農業(yè)保險運行模式的探索由來已久，從最初的強制保險到純商業(yè)運作，歷經曲折，最后選擇了政策支持與商保運作的模式。

　　(一)政府支持下的商業(yè)運作模式初探階段(1981-1995年)

　　在此期間，天津初步探索了商業(yè)保險公司與政府共保的模式運行，借助市政府 “全鄉(xiāng)保、全鎮(zhèn)保”強制保險支持，天津市農險迅速發(fā)展，并在1993年達到頂峰，保費收入354萬元，保險保障金額達4.2億元，各縣鎮(zhèn)投保率達到80%。

　　(二)完全商業(yè)運作階段(1996-2006年)

　　與全國情況相同，天津也在此階段探索由市場化手段供給農業(yè)保險。政府不再支持保險運營，改由商業(yè)保險公司自主定價、自行承保、自擔風險，致使農業(yè)保險在供給和需求兩方面都遇到難題，農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮，也無法保障農民正常的生產生活，2005年底，農險保費收入一度降到3.72萬元，提供風險保障僅有1382萬元。

　　(三)政府支持下的商業(yè)運作階段(2007年至今)

　　政府支持下的商業(yè)運作逐步成熟。天津農業(yè)保險按照“政府支持與商保運作”的模式，以“政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿”為原則推動農業(yè)保險發(fā)展。政府給予投保種養(yǎng)兩業(yè)的農民70%的保費補貼，給予投保農民房屋、農民家庭財產、農民人身意外傷害保險等其他涉農險種的農民30%的保費補貼，并降低資金相對緊張的涉農區(qū)縣財政負擔。保險公司強化承保和理賠服務，技術手段上采取分散業(yè)務、集中辦理的統(tǒng)保方法;理賠服務方面，根據“服務農民、專險專人”的原則，確定人保各涉農支公司指定專人受理農險理賠業(yè)務。政府和保險公司雙方合作，一定程度上解決了“沒人買”和“沒人賣”的問題。

　　截止2010年9月底，天津市政策性農業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入3390萬元，實收保費2663萬元，直接賠款2456萬元，綜合賠付率78%，綜合成本率83%，承保利潤375萬元，為天津新農村建設提供了45.98億元的風險保障。

　　天津對農業(yè)保險“政府支持+商保運作”的運行模式已逐步進入成熟階段，保障農民生產生活的深度和廣度穩(wěn)步提高。但在實際經營中仍存在一些問題，一是相關法律法規(guī)不夠健全，沒有明確的立法規(guī)范農險的具體運營;二是政府支持力度有待提高;三是巨災風險防范機制缺失，一旦出現(xiàn)重大災害，會導致嚴重虧損，賠付能否及時到位值得懷疑;四是市場競爭不夠充分，市場主體沒有降低運營成本的壓力和動力。

　　四、完善天津農業(yè)保險運行模式的對策建議

　　為進一步深化政府支持下的商業(yè)運作模式，加強農業(yè)保險對農民生產和生活的支持保障作用，借鑒國際先進經驗，提出如下對策：

　　(一)健全法律法規(guī)

　　參照日本模式，根據天津具體氣象和地理環(huán)境情況，對關系民生問題的特殊險種實行強制保險，從制度上規(guī)范農險經營的各個環(huán)節(jié)。

　　(二)加大政府支持力度

　　擴大險種范圍，在繼續(xù)承?，F(xiàn)有險種的基礎上，增加新險種，陸續(xù)將瓜類、肉牛、工廠化水產養(yǎng)殖等在農業(yè)生產中影響較大的產品納入政策性農業(yè)保險范圍;提高保費補貼比例，參照美國政府提供的保費補貼比例(最高達到80%)，我市在財政承受范圍內逐步提高5-10個百分點;提供業(yè)務費用補貼，堅持農險獨立核算的前提下，財政部門撥付專項資金對商業(yè)保險公司的業(yè)務費用進行補貼;建立巨災風險防范機制，提取一定比例的巨災風險準備金來防范農業(yè)出現(xiàn)巨災風險。

　　(三)培養(yǎng)市場主體

　　根據天津目前的人才技術情況，逐步培養(yǎng)多家政策性農險的經營機構，比照西歐做法，提供同等補貼和稅優(yōu)政策，鼓勵開展競爭，促使經營方提高專業(yè)人員素質、控制成本、提升服務質量。