2016商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理
隨著商業(yè)銀行規(guī)模機(jī)構(gòu)日趨龐大,部門分工越來越細(xì),部門考核目標(biāo)分散,使得 局部與總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)偏離,學(xué)習(xí)啦小編把整理好的2016商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理分享給大家，歡迎閱讀，僅供參考哦!
什么是銀行經(jīng)營(yíng)
銀行經(jīng)理各項(xiàng)貨幣信用業(yè)務(wù)，營(yíng)運(yùn)各種信貸資金的活動(dòng)。銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是資金。
銀行經(jīng)營(yíng)的目的
目的是為了調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以有限的資金和最少的勞動(dòng)耗費(fèi)，取得最佳的經(jīng)濟(jì)效益。
銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容
主要內(nèi)容是：
(1)資金來源業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，包括企業(yè)存款、外匯存款、儲(chǔ)蓄存款、財(cái)政性存款、金融債券、信用證和限額結(jié)算保證金存款、保付支票、旅行支票以及向人民銀行再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。
(2)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，包括發(fā)放各項(xiàng)貸款、辦理貼現(xiàn)、同業(yè)拆放等業(yè)務(wù)。
(3)其他業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，包括結(jié)算、票據(jù)承兌、信托、租賃和代理業(yè)務(wù)等。
銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，必須要有一定數(shù)量的營(yíng)運(yùn)資金，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，自擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自求資金平衡，具有資金積累和對(duì)環(huán)境的適應(yīng)能力，擁有一定權(quán)利和義務(wù)的社會(huì)主義法人;同時(shí)還應(yīng)處理好銀行經(jīng)營(yíng)同政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法律以至于社會(huì)生態(tài)環(huán)境的關(guān)系。銀行經(jīng)營(yíng)方針是以國(guó)家法律和經(jīng)濟(jì)政策為依據(jù)，在金融宏觀控制下，適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行自身的發(fā)展規(guī)律，最大限度地籌集資金，高效率地運(yùn)用資金，在開拓業(yè)務(wù)中提高經(jīng)營(yíng)效益。
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 貨幣政策
作者：孫娜
2011年國(guó)家多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，實(shí)行的貨幣政策多商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響
一、貨幣政策：
今年我國(guó)央行已經(jīng)將控制通貨膨脹放在首要位置。我國(guó)近一年來連續(xù)六次上調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率央行通過存款準(zhǔn)備金率來控制商業(yè)銀行的流動(dòng)性，存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款會(huì)減少或增加信貸的資金供應(yīng)量,是緊縮信號(hào),對(duì)投資有直接聯(lián)系,。上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，是為了加強(qiáng)流動(dòng)性管理，抑制貨幣信貸總量過快增長(zhǎng)。
二、上調(diào)存款準(zhǔn)備金的背景：
1.流動(dòng)性過剩
由于貿(mào)易順差持續(xù)存在，外匯流入不斷增加，央行購(gòu)匯為此放出大量基礎(chǔ)貨幣進(jìn)行對(duì)沖，越發(fā)加劇了銀行體系的流動(dòng)性問題。
2.貿(mào)易順差矛盾突出
目前，我國(guó)國(guó)際收支的順差主要來自于國(guó)際貿(mào)易的順差，大量外匯流入過快，加上超常準(zhǔn)的外匯儲(chǔ)備，導(dǎo)致矛盾明顯。高額的外匯儲(chǔ)備一方面意味著我國(guó)有著充裕的國(guó)際支付能力;另一方面，與日俱增的中國(guó)外匯儲(chǔ)備也為一些國(guó)家提供了壓制中國(guó)貿(mào)易的口實(shí)，可能會(huì)造成更多的貿(mào)易摩擦。
3.固定資產(chǎn)投資過熱
目前，我國(guó)投資過熱的狀況盡管不會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重通貨膨脹的發(fā)生，但是這種投資增長(zhǎng)不是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的經(jīng)濟(jì)效益提高的結(jié)果。投資過熱，還會(huì)導(dǎo)致資本對(duì)勞動(dòng)的替代，將會(huì)對(duì)我國(guó)本來已經(jīng)非常嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)產(chǎn)生負(fù)面影響。
4.信貸規(guī)模激增
信貸高增長(zhǎng)有來自于宏觀經(jīng)濟(jì)體的原因，也來自于商業(yè)銀行體系的原因，此輪經(jīng)濟(jì)周期景氣依舊，來自于微觀經(jīng)濟(jì)主體對(duì)于投資和消費(fèi)的信貸需求巨大。同時(shí)股市投資需求也加大了這種信貸需求，企業(yè)或個(gè)人通過抵押貸款融出資金進(jìn)入股市的規(guī)模不可小視。而當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)整體流動(dòng)性依然充足，由于信貸投放的基礎(chǔ)較大，商業(yè)銀行信貸投放的沖動(dòng)難以抑制，在貸款需求增大的背景下，信貸高增速難以逆轉(zhuǎn)
三、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率是否有效?
1、央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，對(duì)沖外匯占款，有效回收流動(dòng)性。央行此舉是為對(duì)沖短期流動(dòng)性集中釋放高峰，抑制通脹預(yù)期。
2、存款準(zhǔn)備金率的提高將凍結(jié)商業(yè)銀行的一部分可用資金,使其流動(dòng)性減弱,從而達(dá)到縮減信貸規(guī)模的目的
3、在連續(xù)提高準(zhǔn)備金率之后，銀行收縮銀根，開發(fā)商獲得的資金供應(yīng)減少;第二套房貸款政策出臺(tái)后，購(gòu)房者購(gòu)買意愿下降，開發(fā)商資金回籠的速度也受到影響。
但是，當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況以及特殊的制度安排導(dǎo)致存款準(zhǔn)備金政策效力的發(fā)揮并不理想。原因在于，不斷膨脹的外匯儲(chǔ)備抵消了存款準(zhǔn)備金政策的效果。信貸需求擴(kuò)張及銀行趨利行為促使貨幣供應(yīng)持續(xù)增加。巨額的超額準(zhǔn)備金及準(zhǔn)備金利息使得銀行流動(dòng)性充足。
四、在此背景下，商業(yè)銀行該怎樣自處?
存款準(zhǔn)備金率目前已調(diào)整至空前高度，對(duì)信貸的直接擠壓作用將更為明顯，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思路應(yīng)有所轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行作為間接融資的媒介，其最傳統(tǒng)、最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)就是以一定的價(jià)格，從資金供給方吸收以存款為代表的負(fù)債。然后以高于資金來源的價(jià)格，通過貸款等方式將資金提供給資金需求方。從中賺取利差。存款準(zhǔn)備金率連續(xù)上調(diào)將使商業(yè)銀行未來經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行調(diào)整。存款準(zhǔn)備金率創(chuàng)歷史新高。無論對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)資金管理還是對(duì)其經(jīng)營(yíng)效益都將帶來重大影響。
(一)從經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)：
1、從盈利性目的出發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)采取提高貸款利率、擴(kuò)大貸款規(guī)模、增加服務(wù)手續(xù)費(fèi)、投資高收益的證券、吸引新客戶、盡量降低非盈利資產(chǎn)的比率等方法來提高業(yè)務(wù)收入。通過降低存款利率水平減少各項(xiàng)非經(jīng)營(yíng)性支出、降低管理費(fèi)用、壓低職工工資、利用規(guī)模效應(yīng)降低平均成本等手段降低經(jīng)營(yíng)成本。從而實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的上升。
2、從安全性的目標(biāo)來看，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中應(yīng)該采取多種策略，盡量的避免風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)利率水平、證券市場(chǎng)狀況等的分析和預(yù)測(cè)，堅(jiān)持嚴(yán)格的客戶資信調(diào)查和評(píng)估，強(qiáng)化內(nèi)部管理，謹(jǐn)防金融犯罪。
3、而從流動(dòng)性的目標(biāo)，在此背景下各商業(yè)銀行都應(yīng)該重視儲(chǔ)存流動(dòng)性，即需要通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整增加流動(dòng)性資產(chǎn)占比來適應(yīng)流動(dòng)性變化，就應(yīng)該更加重視資產(chǎn)流動(dòng)性管理和平衡流動(dòng)性管理策略。
(二)商業(yè)銀行在此背景下對(duì)資本進(jìn)行了改變
商業(yè)銀行為了維持其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，應(yīng)付客戶日常取現(xiàn)及貸款的需求，應(yīng)該調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加其流動(dòng)性高但收益率低的一、二級(jí)儲(chǔ)備資產(chǎn)，減少流動(dòng)性差但是收益率高的資產(chǎn)。這樣的調(diào)整在增加其流動(dòng)性的同時(shí)，改變了商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，并使得其收益受到損害，凈利息收益率增長(zhǎng)下降或者增速趨緩。商業(yè)銀行為了彌補(bǔ)收益上受到的損失以增加盈利，就會(huì)加大力度拓展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)以增加手續(xù)費(fèi)和傭金的收入。這樣的努力不但增加了商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入，而且還改變了商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，即使得商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金占營(yíng)業(yè)收入比上升。
商業(yè)銀行應(yīng)重視資產(chǎn)流動(dòng)性管理和平衡流動(dòng)性管理策略。在整體流動(dòng)性趨緊的背景下，因貨幣市場(chǎng)利率的提高和信貸可獲得性難度加大，商業(yè)銀行想通過購(gòu)買流動(dòng)性資金來滿足流動(dòng)性需求的難度加大，所以，在此背景下各商業(yè)銀行都應(yīng)該重視儲(chǔ)存流動(dòng)性，即需要通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整增加流動(dòng)性資產(chǎn)占比來適應(yīng)流動(dòng)性變化，就應(yīng)該更加重視資產(chǎn)流動(dòng)性管理和平衡流動(dòng)性管理策略。提高銀行資金調(diào)度管理的能力。盡管日益先進(jìn)的信息系統(tǒng)已大大降低了資金占用，給銀行資金調(diào)度帶來了便利，但社會(huì)浮游資金總量大和銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，使資金運(yùn)用的不確定性仍然在加強(qiáng)。因此商業(yè)銀行特別是地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分重視資金調(diào)度管理，配備專門的資金管理人才，搭建便捷的信息傳導(dǎo)渠道，建立更為有效的資金預(yù)測(cè)模型，加強(qiáng)信貸、投資、計(jì)劃、會(huì)計(jì)等多個(gè)部門間的協(xié)調(diào)，確保資金能夠根據(jù)需求在最短時(shí)間內(nèi)以最低成本融入，實(shí)現(xiàn)最大化資金收益的目標(biāo)
(三)商業(yè)銀行面臨的內(nèi)外環(huán)境：
從外部來看，受全球流動(dòng)性充裕、西亞北非局勢(shì)動(dòng)蕩、日本地震災(zāi)害的影響，國(guó)際大宗商品價(jià)格持續(xù)上升，中國(guó)能源、原材料價(jià)格“水漲船高”，向下游傳導(dǎo)的壓力加大。這一輸入性通脹壓力中國(guó)自身難以控制，具有很大不穩(wěn)定、不確定性。國(guó)內(nèi)食品和住房等結(jié)構(gòu)性物價(jià)上漲壓力仍然很大，要素成本漲幅也在加大。今年中國(guó)勞動(dòng)工資持續(xù)上漲，加上利率上調(diào)，增加了企業(yè)的成本，對(duì)物價(jià)總水平的影響不可低估。在全球流動(dòng)性趨于寬松的背景下，加息后中外利差加大吸引熱錢入境套利，反而加大國(guó)內(nèi)通脹壓力。中國(guó)與其他新興市場(chǎng)國(guó)家均在控制通脹努力上面臨著這樣的“兩難”局面。
(四)商業(yè)銀行進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)：
面對(duì)21世紀(jì)全新的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境，光大銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，準(zhǔn)確把握未來的發(fā)展趨勢(shì)，在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，圍繞資本市場(chǎng)發(fā)展非傳統(tǒng)新興業(yè)務(wù)，通過產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整進(jìn)一步調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)金融結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)。新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)該本著吸引新客戶，保持原有客戶，降低成本、提高利率，改善自身形象的目標(biāo)經(jīng)過構(gòu)思形成產(chǎn)品概念，在提出市場(chǎng)化的計(jì)劃并進(jìn)行產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)開發(fā)，進(jìn)入商品化階段。
新產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求來設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，提高市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)預(yù)期利潤(rùn)目標(biāo)。為確保新產(chǎn)品開發(fā)的效益性、規(guī)范性，應(yīng)該遵尋市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心原則，收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱原則，效益原則。
(五)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：
外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化使我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范面臨著前所未有的壓力，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的“四大風(fēng)險(xiǎn)”須引起高度關(guān)注。 信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)一主要存在與銀行的貸款業(yè)務(wù)中，由于我國(guó)企業(yè)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較弱，銀行對(duì)企業(yè)的債券權(quán)通常又是普通債權(quán)，其債權(quán)保障程度較低，我國(guó)銀行銀行因此承受了相當(dāng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健或緊縮時(shí)，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)貨幣數(shù)量和信用總量的減少，商業(yè)銀行資金緊張，將承受較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)。遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率互換、利率期貨、利率擔(dān)保合同、浮動(dòng)利率工具等可以降低利率風(fēng)險(xiǎn)。在貸款協(xié)議中訂立保值條款，提高或降低融資利率，提高或延期結(jié)清債權(quán)債務(wù)關(guān)系，外幣構(gòu)成多元化等都可以用來防范外匯風(fēng)險(xiǎn)。
操作風(fēng)險(xiǎn)：操作性風(fēng)險(xiǎn)可以分為操作性杠桿風(fēng)險(xiǎn)和操作性失誤風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來說，操作性失誤風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)中所占的比例近年來明顯上升。
(六)銀行業(yè)務(wù):
1.中間業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)加入WTO和利率改革進(jìn)程的加快，必須重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要將銀行傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新結(jié)合起來，大力拓展中間業(yè)務(wù)，提高其利潤(rùn)占比。鞏固和加快發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，發(fā)展與資本市場(chǎng)相關(guān)的非傳統(tǒng)新興業(yè)務(wù)，為居民和社會(huì)提供更廣泛的便利服務(wù)，甚至是非金融業(yè)務(wù)，自動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新(主要指貸款業(yè)務(wù))。針對(duì)經(jīng)濟(jì)體制改革、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)的新情況、新特點(diǎn)和新動(dòng)向，結(jié)合國(guó)家貨幣政策的調(diào)控和變動(dòng)，光大銀行要進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究開發(fā)。比如，拓展信貸領(lǐng)域，積極開辦各種消費(fèi)信貸;增加貸款種類，辦理浮動(dòng)利率貸款，開辟專業(yè)貸款項(xiàng)目;改進(jìn)貸款方式，實(shí)行貸款承諾和貸款合作。
3.負(fù)債業(yè)務(wù)(主要指存款業(yè)務(wù))?，F(xiàn)在存款工具過于單一，加劇了商業(yè)銀行之間爭(zhēng)奪存款的競(jìng)爭(zhēng)。在目前低利率條件下，對(duì)存款工具進(jìn)行創(chuàng)新，滿足客戶盈利和支付的雙重需要，會(huì)大大增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。一是業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，通過加大科技投入，建立電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng);二是不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品位、多功能的金融工具，大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行;三是開拓與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)，積極組織資本市場(chǎng)的回流資金，開辟新的資金來源。
4、現(xiàn)金業(yè)務(wù)：銀行的現(xiàn)金流不單單指手持現(xiàn)金，正確的含義是指企業(yè)的庫(kù)存現(xiàn)金以及銀行的存款。當(dāng)前，銀行的融資額度比較緊張，屢次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率以后，銀行的資金短缺問題更嚴(yán)重。其次，存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)加大了商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)壓力，存款資金來源不足成為銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的約束力，儲(chǔ)蓄存款來源不足的中小商業(yè)銀行，面臨著很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
五、總結(jié)：
應(yīng)對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極改革資本經(jīng)營(yíng)管理，開發(fā)新產(chǎn)品，適應(yīng)國(guó)內(nèi)外環(huán)境，進(jìn)行自身改革來實(shí)現(xiàn)整體的的發(fā)展。
以上就是學(xué)習(xí)啦小編為大家提供的2016商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理，希望能對(duì)大家有所幫助
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