購買養(yǎng)老保險(xiǎn)需要注意的問題

　　目前市場上的養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類并不多，選擇時(shí)主要還是取決于個(gè)人退休以后的規(guī)劃。

　　確定退休年齡是個(gè)很關(guān)鍵的因素。只有確定了退休年齡才能很好的確定實(shí)行養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)間。一般來說在30多歲之后，籌備好小孩的教育金問題就應(yīng)該著手規(guī)劃養(yǎng)老。年齡不宜太大，通常為50周歲以下便不太適合，雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時(shí)年齡過大，需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高，一方面由于風(fēng)險(xiǎn)的原因，另一方面離退休的年齡近了，繳費(fèi)的期限相對較短，每年承擔(dān)的費(fèi)用就高。當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　確定退休以后的生活開銷。以后的生活開銷是我們確定保險(xiǎn)金額的一個(gè)依據(jù)。社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等是退休以后的主要經(jīng)濟(jì)來源。養(yǎng)老需求主要由三個(gè)因素：壽命估算、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。舉例說明：

　　評估個(gè)人的收入水平。通常情況下，養(yǎng)老保險(xiǎn)價(jià)格都較高，在確定自己的收入水平的情況下才可以選擇適合的險(xiǎn)種，適合的繳費(fèi)方式。養(yǎng)老保險(xiǎn)中有分紅，萬能等投資類險(xiǎn)種，一般來說我們對養(yǎng)老的規(guī)劃都追求穩(wěn)健性，特別是收入不高的群體，最好選擇一般的非投資類險(xiǎn)種，費(fèi)用相對較低，雖然收益低，但是安全性好。養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有期繳和躉繳，收入不高的情況下最好選擇期繳，經(jīng)濟(jì)壓力較小雖然總額會(huì)比躉繳大點(diǎn)，收入好的情況下可以選擇躉繳，獲得部分利息收益，強(qiáng)制儲蓄性好。

養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　選擇養(yǎng)老金領(lǐng)取的方式。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方一般都要約定開始領(lǐng)取的年齡，一般來說男性60歲女性55歲開始領(lǐng)取對生活都不會(huì)有太大的變化，領(lǐng)得過早，養(yǎng)老金累計(jì)不夠。到期可以選擇一次性領(lǐng)取或者按期領(lǐng)取，一次性領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金的方式很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)一個(gè)心愿或?qū)︻A(yù)期壽命不夠樂觀的人，長期養(yǎng)老功能并不強(qiáng)，一般都選擇按年領(lǐng)。領(lǐng)取的年限也是關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)，有保證領(lǐng)取10年或者20年，有保證領(lǐng)到70歲后者100歲等，主要取決于個(gè)人對自己壽命的預(yù)期。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)的四個(gè)層次

　　中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)由四個(gè)層次(或部分)組成。第一層次是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二層次是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三層次是個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，第四層次是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在這種多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可稱為第一層次，也是最高層次。

　　1.基本養(yǎng)老保險(xiǎn)?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)(亦稱國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn))，它是國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以保障離退休人員的基本生活為原則。它具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性和社會(huì)性。它的強(qiáng)制性體現(xiàn)在由國家立法并強(qiáng)制實(shí)行，企業(yè)和個(gè)人都必須參加而不得違背;互濟(jì)性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用來源，一般由國家、企業(yè)和個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)，統(tǒng)一使用、支付，使企業(yè)職工得到生活保障并實(shí)現(xiàn)廣泛的社會(huì)互濟(jì);社會(huì)性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)影響很大，享受人多且時(shí)間較長，費(fèi)用支出龐大。

　　2.企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。由國家宏觀調(diào)控、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，又稱企業(yè)年金，它是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力，在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，企業(yè)為提高職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平而自愿為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種企業(yè)行為，效益好的企業(yè)可以多投保，效益差的、虧損企業(yè)可以不投保。實(shí)行企業(yè)年金，可以使年老退出勞動(dòng)崗位的職工在領(lǐng)取基本養(yǎng)老金水平上再提高一步，有利于穩(wěn)定職工隊(duì)伍，發(fā)展企業(yè)生產(chǎn)。

　　3.個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。職工個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)是中國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。實(shí)行職工個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的，在于擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來源，多渠道籌集養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，減輕國家和企業(yè)的負(fù)擔(dān);有利于消除長期形成的保險(xiǎn)費(fèi)用完全由國家" 包下來" 的觀念，增強(qiáng)職工的自我保障意識和參與社會(huì)保險(xiǎn)的主動(dòng)性;同時(shí)也能夠促進(jìn)對社會(huì)保險(xiǎn)工作實(shí)行廣泛的群眾監(jiān)督。

　　4.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金養(yǎng)老保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如無特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。