農(nóng)戶增收效應析探

　　財政：以國家為主體，為了實現(xiàn)國家職能的需要，參與社會產(chǎn)品的分配和再分配以及由此而形成的國家與各有關方面之間的分配關系。財政包括財政收入和財政支出兩個部分。在中國，對財政這一范疇有不同的認識：一種觀點認為，財政是由國家分配價值所產(chǎn)生的分配關系，這種價值分配，在國家產(chǎn)生前屬于生產(chǎn)領域的財務分配，在國家產(chǎn)生后屬于國家財政分配;第二種觀點認為，財政是為了滿足社會共同需要而對剩余產(chǎn)品進行分配而產(chǎn)生的分配關系，它不是隨國家的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，而是隨著剩余產(chǎn)品的產(chǎn)生而產(chǎn)生的;第三種觀點認為，財政是為滿足社會共同需要而形成的社會集中化的分配關系。

　　稅收：是國家為了實現(xiàn)其職能，按照法定標準，無償取得財政收入的一種手段，是國家憑借政治權力參與國民收入分配和再分配而形成的一種特定分配關系。

　　[摘 要]增加農(nóng)戶收入、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距是“十二五”規(guī)劃的重要內(nèi)容。而作為農(nóng)村主要投入渠道的民間金融，對農(nóng)戶的收入增長發(fā)揮著日益重要的作用。本文根據(jù)浙江義烏、臺州、蕭山、嘉興、溫州五地的抽樣調(diào)查，分析民間金融對農(nóng)戶增收的效應，發(fā)現(xiàn)不同類型農(nóng)戶的融資需求與收入增長存在較大差異。

　　[關鍵詞]民間金融 農(nóng)戶 增收效應

　　一、引言

　　據(jù)國家統(tǒng)計局對全國6.8萬個農(nóng)村住戶的抽樣調(diào)查顯示，2010年農(nóng)民人均純收入達到了5919元，這是一個歷史最高值。僅2010年一年增加766元，同樣創(chuàng)造了歷史新高。但相比2010年全國城鎮(zhèn)居民家庭人均總收入21033元，城鄉(xiāng)收入差距還比較大。因此，在促進社會公平和社會和諧發(fā)展中，提高農(nóng)戶收入、縮小城鄉(xiāng)收入差距具有重要的現(xiàn)實意義。解決上述問題的關鍵在于資金的有效配置，而在目前正規(guī)金融無法滿足日益增長的農(nóng)戶融資訴求的背景下，資金的有效配置離不開民間金融的力量支持。本文主要選取一些通過特定地區(qū)(浙江臺州、義烏、蕭山、嘉興、溫州)調(diào)研得到的100戶個體農(nóng)戶的微觀數(shù)據(jù)來分析民間金融對農(nóng)戶收入的影響。

　　二、民間金融對農(nóng)戶增收的效應分析

　　1.農(nóng)戶的金融需求特征

　　(1)農(nóng)戶主體層次化

　　作為金融市場微觀參與主體，農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求的重要主體。根據(jù)農(nóng)戶家庭財產(chǎn)、收入規(guī)模的不同，主要分為以下三個層次：貧困型農(nóng)戶，溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。(1)貧困型農(nóng)戶，一種特殊的農(nóng)村金融需求主體，他們?nèi)狈ψ罨镜纳a(chǎn)、生活資金以及可抵押物。多為從事簡單農(nóng)業(yè)種植業(yè)的純農(nóng)戶。(2)溫飽型農(nóng)戶，也就是解決了生活溫飽問題的農(nóng)戶。主要是一些小規(guī)模的特種作物和動物種養(yǎng)大戶，農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶的比重較大。(3)市場型農(nóng)戶，他們的生產(chǎn)經(jīng)營活動以市場為導向向高層次生活邁進，是實現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村實現(xiàn)經(jīng)濟結構調(diào)整的重要途徑。主要是訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購農(nóng)戶、私營加工個體戶，包括部分的非農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶，經(jīng)商戶居多。

　　(2)農(nóng)戶需求多樣化

　　農(nóng)戶的金融需求根據(jù)其性質(zhì)活動內(nèi)容及規(guī)模不同又表現(xiàn)出多樣化特征。上述三層次的農(nóng)戶由于各自的經(jīng)濟狀況不同，從事的經(jīng)濟活動也不盡相同，因而金融需求也存在極大差異。1)貧困型農(nóng)戶，資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短，一般在一年左右，資金需求量一般在1-5萬元。由于貧困型農(nóng)戶以實物收入為主，農(nóng)民雖然擁有土地、住房等實物，卻缺乏商業(yè)銀行所需要的抵押物，缺乏可以將土地、住房等實物變現(xiàn)的機制，這就進一步增加了傳統(tǒng)型農(nóng)戶向正式商業(yè)金融機構獲得貸款的難度。2)溫飽型農(nóng)戶，資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對較長，通常在一年以上，需求量在5-10萬元不等。這些農(nóng)戶的信譽度較高，正規(guī)金融機構也愿意對這部分農(nóng)戶發(fā)放貸款，一般情況下貸款的回收率也較高，但無法滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，民間金融的發(fā)展恰好能為這部分農(nóng)戶的增收提供很大的幫助。3)市場型農(nóng)戶，資金需求數(shù)額大，戶數(shù)相對少，資金使用周期長，多為兩年以上，其需求額一般在10-100萬元。由于正規(guī)金融機構為規(guī)避風險，不敢將資金投放到管理不夠規(guī)范的農(nóng)戶手中，農(nóng)戶從國有商業(yè)銀行貸款難以得到基本滿足。據(jù)有關資料顯示，我國目前農(nóng)村金融機構僅能滿足 20%的市場型農(nóng)戶的貸款需求，大部分貸款還得通過農(nóng)村民間金融融資來獲得滿足。

　　2.農(nóng)戶的增收途徑

　　假定：農(nóng)戶的收入增長與農(nóng)戶可獲得的融資量成正比，與融資利率成反比。通常可獲得的融資量越多，可用于生產(chǎn)的投資量也增多。而較低的融資利率意味著較低的融資成本。因此增加農(nóng)戶收入的途徑主要是提高融資量、降低融資利率。

　　目前，民間利率相較正規(guī)金融的利率較高，降低融資利率依賴正規(guī)金融機構采取的涉農(nóng)貸款貼息服務的間接影響。提高融資量是增加農(nóng)戶收入的主要途徑。主要包括獲得融資量的多少和獲得融資的速度。

　　(1)獲取資本，配置資源

　　民間金融促進農(nóng)戶優(yōu)化資源配置作用的發(fā)揮主要基于金融資本的直接及時獲取。農(nóng)戶有較多的消費需求時，尤其是生產(chǎn)資料消費比較大時，貸款數(shù)量往往較多。當其消費需求較少時，貸款數(shù)量相對偏少。消費在各期之間的調(diào)整，也有利于資源配置的進一步優(yōu)化。

　　資源配置效應主要體現(xiàn)在貸款用途和貸款數(shù)量。貸款用途是借款人將貸款和一定的生產(chǎn)要素相結合，最終產(chǎn)生最大的經(jīng)濟效應，實現(xiàn)資源配置最優(yōu)。為了研究貸款用途與農(nóng)戶收入的相關性，將用途分為非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活和其他四個方面,見表1.1。可見，市場型農(nóng)戶主要投資非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，每100元的民間金融貸款有63元用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，而貧困型農(nóng)戶的貸款主要用于解決生活困難。貸款數(shù)量主要與貸款次數(shù)與每次貸款金額相關。調(diào)查結果顯示，90%以上的農(nóng)戶在最近兩年內(nèi)曾在民間金融市場上融資，其中市場型農(nóng)戶中兩年內(nèi)借款次數(shù)在3次以上的占到84%，且每次金額平均為20萬。

　　(2)加速投資，提高產(chǎn)出

　　產(chǎn)出效應主要體現(xiàn)在貸款農(nóng)戶的收入變化。一般來講，農(nóng)戶獲得民間貸款數(shù)額越多，并且直接用于生產(chǎn)活動進行生產(chǎn)投資，農(nóng)戶可以獲得的收入就越多，更有利于農(nóng)戶的增收。就親朋好友間的互助借貸舉例來講，一些地區(qū)由一個村莊、一個大的家庭組成，由德高望重、并有組織能力的領袖人物出面組織大家湊錢，對陷入困境的農(nóng)戶進行幫助，彌補其短暫的資金不足。用數(shù)學分析加以計算：

　　若某一不可分投資項目所需資金為m元，同時假定有n個人，每人每期可用于該投資的收入為m/n元，則每個人需要等待n期才能進行項目投資，所有n個人的投資總等待時間為n的平方。若n個人恰好是這個自愿性質(zhì)的互助組織，每期每個人將自己的m/n元收入交給其中的某一個人使用，那么第一期得到該資金的人的投資等待時間縮短為1期，依次類推，這個民間借貸組織所有成員等待時間為n(n+1)/2，平均每個成員的等待時間為(n+1)/2，是自我積累進行投資方式下的(n+1)/2n倍。

　　為區(qū)別不同類型農(nóng)戶的產(chǎn)出效應，我們將農(nóng)戶收入變化程度區(qū)別為明顯變化、一般變化、無變化或經(jīng)營失敗三種，其中根據(jù)貸款農(nóng)戶較上年的增長幅度來劃分，增長幅度在10%以下的劃分為無變化或者經(jīng)營失敗，增長幅度在10%—50%之間為一般變化，貸款農(nóng)戶年收入明顯變化的幅度為50%以上。

　　三、促進農(nóng)村民間金融發(fā)展的政策建議

　　1.合法化≠正規(guī)化：轉(zhuǎn)變政府觀念，引導其健康有序發(fā)展

　　在促進和引導民間金融為農(nóng)戶收入增長服務過程中，必須處理好合法化與正規(guī)化的關系。為此政府的角色應定位于為民間金融的發(fā)展提供一個與國有金融體系平等競爭的市場環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，堅持“市場運作，民間互助”的原則，由市場機制推動民間金融的發(fā)展，使其自主成長為“自籌資金，自主經(jīng)營、自謀發(fā)展”的農(nóng)村金融市場上的重要參與者和競爭者，真正實現(xiàn)“民辦、民管、民收益”三者的有效統(tǒng)一。

　　2.聯(lián)動化≠替代化：完善監(jiān)管機制，引導其合理多元發(fā)展

　　在對待農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融發(fā)展關系上，正如任森春(2005)等認為聯(lián)動性遠比強調(diào)兩者的替代性似乎更有效。促進兩者的組合貸款，鼓勵互相參股、兼并，提高競爭效率，逐步實現(xiàn)利率的高度市場化。聯(lián)動化不僅體現(xiàn)在其合理擴張中，也體現(xiàn)在監(jiān)管安排上，實現(xiàn)對民間金融監(jiān)管與正規(guī)金融監(jiān)管的聯(lián)動化。