關(guān)于銀行管理的論文大全
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銀行管理論文：結(jié)構(gòu)性理財(cái)
一、前言
通常意義上對(duì)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定義,是按照對(duì)理財(cái)基金的特殊的投資運(yùn)作方式為標(biāo)準(zhǔn)的,它是一種根據(jù)需要定制的金融投資,既投資于債券、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn),又要投資于以相應(yīng)基礎(chǔ)資產(chǎn)為標(biāo)的的期貨、期權(quán)、互換等衍生金融工具,通過復(fù)雜多樣的投資模式,以保證在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得超過居民定期存款的到期收益率?？偠灾?它是將固定收益證券特征與衍生交易特征融為一體的新型金融產(chǎn)品。
目前我國市場上最火熱的理財(cái)產(chǎn)品可以大致分為三種類型:固定收益類、浮動(dòng)收益類、保本浮動(dòng)收益類。固定收益類理財(cái)產(chǎn)品是最早出現(xiàn)也是相對(duì)發(fā)展最為成熟的理財(cái)產(chǎn)品,按投資標(biāo)的和產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同分為信用聯(lián)結(jié)型、票據(jù)債券類、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類和信托貸款類四種類型。浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品在股市活躍時(shí)應(yīng)市場呼聲而出,可以投資于信托貸款、新股申購、貨幣市場、股票基金等等方向。構(gòu)成保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品最龐大的隊(duì)伍就是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,它與上述兩類最大的區(qū)別就在于通過投資于以基礎(chǔ)及產(chǎn)為標(biāo)的的衍生金融工具規(guī)避了相應(yīng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),也因此成為最復(fù)雜多變的理財(cái)產(chǎn)品。
二、結(jié)構(gòu)性理財(cái)成品的誕生動(dòng)因
(一)銀行規(guī)避資本金管制的要求
商業(yè)銀行在經(jīng)營自有業(yè)務(wù)時(shí)需要按監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的資本充足率和核心資本充足率,常常會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橘Y本金約束而無法滿足客戶信貸需求或經(jīng)營高盈利項(xiàng)目的情況,結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和其他理財(cái)型產(chǎn)品一樣同屬于銀行的中間業(yè)務(wù),能夠使銀行在不增加或減少自有資產(chǎn)負(fù)債的條件下,即不占用或極少占有資本金條件下,滿足客戶的特別投資理財(cái)需求并獲得手續(xù)費(fèi)等收益,避免了上述情況的發(fā)生。
(二)規(guī)模化運(yùn)作降低成本,便于涉足金融衍生產(chǎn)品交易市場
結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品將眾多投資者閑散資金聚集到一起,聘請(qǐng)專家進(jìn)行專業(yè)化投資,由于規(guī)模巨大對(duì)投資方向和產(chǎn)品就有選擇性,能夠以批發(fā)價(jià)格進(jìn)行交易,獲取規(guī)?；找妗Ｍ瑫r(shí),結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品能夠進(jìn)入金融衍生產(chǎn)品交易市場的自有特點(diǎn),使其區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品,能夠同時(shí)滿足投資者和銀行在自有資信不足或自有經(jīng)營項(xiàng)目方向受限制的情況下涉足金融衍生市場的要求。
(三)能夠在一定程度上降低投資者的交易成本
無論是投資債券、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn),還是投資期貨、期權(quán)等金融衍生工具進(jìn)行套期保值,都會(huì)在買賣過程中承擔(dān)相應(yīng)的印花稅和手續(xù)費(fèi),這是實(shí)際發(fā)生的成本。投資前所做的信息搜集、數(shù)據(jù)處理、形勢(shì)分析都會(huì)造成相應(yīng)的決策成本,這是隱性的成本。萬一信息掌握不充分或決策失誤,也會(huì)帶來選擇其他資產(chǎn)獲得收益的機(jī)會(huì)成本。而這些成本,在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)化運(yùn)作、規(guī)?；\(yùn)作的情況下都會(huì)在一定程度上被降低。
三、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)分析
(一)原理上近似于購買一個(gè)零息票債券的同時(shí)持有一個(gè)看漲期權(quán)多頭
以保本型股票掛鉤結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為例,它是這樣一類理財(cái)產(chǎn)品,其收益率可能與某只股票或某股票組合或股票指數(shù)相掛鉤,掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)的市場表現(xiàn)決定該產(chǎn)品的到期收益率。一般情況下,標(biāo)的資產(chǎn)的市值越高,產(chǎn)品可以獲得的收益也越高,當(dāng)然這也要受到產(chǎn)品收益率設(shè)計(jì)的影響,有的產(chǎn)品就是觀測(cè)期內(nèi)標(biāo)的資產(chǎn)表現(xiàn)越平常波動(dòng)越小,收益越高。而同時(shí),其本金得到全部或部分保護(hù)。對(duì)于投資者來說,這種理財(cái)產(chǎn)品在一定程度上與同時(shí)購買一個(gè)零息票債券和持有一個(gè)看漲期權(quán)的多頭近似。零息票債券保證投資成本和無風(fēng)險(xiǎn)收益,看漲期權(quán)保證在支付相應(yīng)期權(quán)費(fèi)(理財(cái)費(fèi))條件下獲得未來的一個(gè)權(quán)利,該權(quán)利幫助投資者實(shí)現(xiàn)價(jià)格上漲時(shí)獲取收益價(jià)格下跌時(shí)成本為0的投資模式。對(duì)保本型股票掛鉤結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)亦是按照這一原理,產(chǎn)品價(jià)值等于零息票債券價(jià)值與看漲期權(quán)價(jià)值之和(V=B+S),產(chǎn)品收益率等于1+min(k,max〔(ST/St-1),〕,其中,k表示保本型產(chǎn)品的最高收益率,ST/St-1表示股票收益率,表示參與率,即掛鉤股票價(jià)格上升時(shí),投資者可從股票收益率上漲中獲得的分享比例。(ST/St-1)就表示投資者從股票收益率上漲中獲得的實(shí)際收益率。表示保本型產(chǎn)品的最低收益率,即保本率。等于0意味著完全保本,小于0意味著部分保本。
(二)一般掛鉤的標(biāo)的資產(chǎn)都要求有某種金融衍生工具相對(duì)應(yīng)
結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)就是一種滿足特定需求的金融投資,這種投資的特征就是投資掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)的同時(shí)投資以相應(yīng)基礎(chǔ)資產(chǎn)為標(biāo)的衍生金融工具,依據(jù)復(fù)雜的計(jì)算和衍生金融工具的杠桿性原理,對(duì)全部或部分本金套期保值,最終暴露的風(fēng)險(xiǎn)頭寸僅局限于運(yùn)用市場資金成本與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的最低收益之間的利息差異。這就要求,在掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇上,需要以是否存在對(duì)應(yīng)的金融衍生工具為標(biāo)準(zhǔn)。目前我國國內(nèi)金融市場尚不發(fā)達(dá),無法為發(fā)售產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的該類避險(xiǎn)工具,現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要標(biāo)的資產(chǎn)依然局限于國外金融市場上的基礎(chǔ)資產(chǎn)。
淺析新形勢(shì)下銀行管理變革趨勢(shì)
銀行運(yùn)營管理是一個(gè)完整的體系，是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，其發(fā)展成長的質(zhì)量受到各個(gè)方面因素的制約。新形勢(shì)下的銀行管理在多個(gè)方面都有著新的發(fā)展趨向，具體來看，主要在作業(yè)成本制度、業(yè)務(wù)流程再造、集約化經(jīng)營等幾個(gè)方面需要思考變革之路，本文也主要從這幾個(gè)板塊入手，積極探索我國銀行管理的新的發(fā)展模式，有效提高銀行運(yùn)營穩(wěn)定性和持續(xù)經(jīng)營的能力。
一、作用成本制度的變革
銀行業(yè)的發(fā)展中，成本問題始終是影響銀行運(yùn)營效率的主要因素，因此，當(dāng)前銀行管理變革中，成本制度的變革成為主要的趨勢(shì)之一。
在成本觀的更新上，新形勢(shì)下我們更多的倡導(dǎo)作業(yè)成本制度下的成本觀念。具體來說，需要對(duì)每個(gè)具體部門的工作及其作業(yè)所產(chǎn)生的成本進(jìn)行計(jì)算和確認(rèn)，在此基礎(chǔ)上考察產(chǎn)品對(duì)相關(guān)作業(yè)的具體需求，循著業(yè)務(wù)流程，使成本最后落腳于產(chǎn)品。其次，新形勢(shì)下的成本制度將提供更多層次的作業(yè)相關(guān)信息，這是信息時(shí)代對(duì)銀行管理的必然要求。只有將銀行的廣泛管理具體到各個(gè)作業(yè)的單元，排除不增值的作業(yè)，進(jìn)一步降低成本，保證作業(yè)質(zhì)量，最終形成一個(gè)高價(jià)值的作業(yè)鏈。第三，新興的作業(yè)成本制度致力于構(gòu)建更豐富的成本動(dòng)因系列，這個(gè)系統(tǒng)不僅強(qiáng)調(diào)原有的財(cái)務(wù)變量，更強(qiáng)調(diào)非財(cái)務(wù)變量成本動(dòng)因在運(yùn)營成本中的影響，從而使銀行的成本分?jǐn)傔M(jìn)一步完善，提高了產(chǎn)品成本計(jì)算的準(zhǔn)確性。
二、積極推行銀行業(yè)務(wù)的外包
我國銀行經(jīng)營的一個(gè)拓展和創(chuàng)新發(fā)展的表現(xiàn)就在于積極推行銀行業(yè)務(wù)外包，突破傳統(tǒng)內(nèi)部化的經(jīng)營思想和模式，更加追求對(duì)內(nèi)部核心資源的創(chuàng)造、儲(chǔ)備和運(yùn)用，與此同時(shí)加大對(duì)外部資源的引進(jìn)和利用，以此來提高銀行的競爭力。業(yè)務(wù)的后臺(tái)工廠化同樣是銀行運(yùn)營效率提升的一個(gè)重要措施。利用先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)，將銀行網(wǎng)點(diǎn)非即時(shí)性業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)集中于后臺(tái)中心進(jìn)行進(jìn)一步處理，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的分離和流水線作業(yè)的協(xié)同工作格局。
在信息化的時(shí)代背景下，銀行運(yùn)營的信息化需要大量的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這對(duì)于銀行的獨(dú)立發(fā)展來說無疑是一種負(fù)擔(dān)。因此，為了避免資源浪費(fèi)，提高經(jīng)濟(jì)效益，銀行需要將眼光放在對(duì)自己信息部門的功能轉(zhuǎn)換上，部分地外包原有的信息技術(shù)工作，特別是非核心的銀行信息業(yè)務(wù)。這能夠確保銀行更加專注、并有能力進(jìn)行銀行其他的高價(jià)值工作。
三、銀行業(yè)務(wù)流程再造的變革
銀行的變革在當(dāng)前來看更多的是一種分散的、局部的變革，這在金融國際化和自由化的發(fā)展背景下，并不能夠完全適應(yīng)快速升級(jí)的現(xiàn)實(shí)需求，因此，銀行業(yè)務(wù)流程的再造變革成為其變革的趨勢(shì)之一。隨著銀行業(yè)務(wù)數(shù)量和處理要求的不斷提升，其業(yè)務(wù)處理模式也發(fā)生了新的變化，而這對(duì)業(yè)務(wù)處理流程的優(yōu)化和進(jìn)步也提出了相應(yīng)的要求。
新的變革模式下，銀行的業(yè)務(wù)開展需要實(shí)時(shí)關(guān)注客戶需求，以此為基本原則，投入更多高附加值的工作，舍棄不必要的工作流程，全面壓縮冗雜的工作。這是為了切實(shí)提高銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的效率，有力地降低成本，提高客戶滿意度。
其次，銀行經(jīng)營需要更加關(guān)注自身的優(yōu)勢(shì)功能，優(yōu)化選擇，重點(diǎn)培養(yǎng)，將其他非核心功能虛擬化，分化到外部，實(shí)現(xiàn)服務(wù)外包下的虛擬經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)功能的最大化發(fā)揮。
第三，在業(yè)務(wù)流程安排上強(qiáng)調(diào)靈活性和多樣性，簡化業(yè)務(wù)處理流程，提高工作效率。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)的集中處理不斷實(shí)現(xiàn)，其中所包含的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷集中。因此，為了保證新形勢(shì)下銀行運(yùn)營管理的質(zhì)量和有效性，我們需要增強(qiáng)安全意識(shí)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來進(jìn)行安全防范，保證整個(gè)銀行在安全可靠的環(huán)境中運(yùn)行。
四、銀行集約化經(jīng)營的變革
隨著全球銀行業(yè)的全面進(jìn)步，我國銀行業(yè)中的集約化經(jīng)營思潮也開始逐漸占有一席之地，這也是我國銀行業(yè)積極融入世界金融先進(jìn)生產(chǎn)模式的一種體現(xiàn)。但總體來說，集約化經(jīng)營在我國還處于理論階段，在實(shí)際運(yùn)營中還需要更多的空間和平臺(tái)去實(shí)行，所以我們積極倡導(dǎo)銀行集約化經(jīng)營的變革。
銀行集約化首先講求科學(xué)性，這主要強(qiáng)調(diào)銀行運(yùn)營的核心在于業(yè)務(wù)流程，在高效益的業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)基礎(chǔ)上真正實(shí)現(xiàn)科學(xué)的集約化經(jīng)營。另一方面，加大信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)處理中的作用，突破傳統(tǒng)的信息技術(shù)運(yùn)用局限，將信息技術(shù)的功能從文字、數(shù)據(jù)、圖標(biāo)處理中解放出來，向更廣的范圍進(jìn)行延伸，深入挖掘信息技術(shù)在集約經(jīng)營中的巨大潛力。最后，注重銀行戰(zhàn)略合作關(guān)系的建立，在戰(zhàn)略高度思考銀行經(jīng)營管理思維和模式的轉(zhuǎn)化，從自我生存向戰(zhàn)略合作轉(zhuǎn)變，尋求全方位、多層次、持久可靠的戰(zhàn)略合作，為銀行發(fā)展繼續(xù)優(yōu)質(zhì)的外部資源。走出一條高質(zhì)量的發(fā)展道路。
五、結(jié)束語
我國銀行業(yè)為應(yīng)對(duì)多元化、開放性的國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，不斷加快規(guī)劃自身運(yùn)營管理模式的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展。銀行管理的變革，需要在先進(jìn)技術(shù)支撐上，由總到分，構(gòu)建銀行運(yùn)營管理的架構(gòu)，從業(yè)務(wù)流程、作業(yè)成本、運(yùn)作模式、相關(guān)業(yè)務(wù)的處理等方面進(jìn)行全方位的整合，創(chuàng)新發(fā)展管理體系，提升銀行的核心競爭力。
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