國(guó)際金融論文選題(2)
金融畢業(yè)論文篇1
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)也已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融依托這種先進(jìn)的技術(shù)，已經(jīng)發(fā)展的如火如荼，而且有超越傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與門(mén)檻較低，對(duì)于很多中小企業(yè)而言，可以更加快速的實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)，使自己的項(xiàng)目更快的投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中;面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行因?yàn)樽陨韺傩缘脑?，在貸款審核方面具有頗多的限制，阻礙了業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，更好的迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，成為重中之重。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
1.互聯(lián)網(wǎng)金融概況
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展，是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟而逐漸成長(zhǎng)起來(lái)的，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般飛快涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)日益增多，主要有以下兩種形式。
一種是P2P平臺(tái)，主要是分為有擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)和純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，很多中小型企業(yè)都可以通過(guò)這兩種平臺(tái)快速的進(jìn)行貸款，進(jìn)行項(xiàng)目的運(yùn)作和資金的周轉(zhuǎn);2015年眾籌模式的誕生也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一種，眾籌發(fā)起人可以將自己的項(xiàng)目放在平臺(tái)上，大家認(rèn)為合適的項(xiàng)目便會(huì)投資，據(jù)悉眾籌模式自上線(xiàn)以來(lái)，已經(jīng)收到過(guò)7000多個(gè)項(xiàng)目提案，項(xiàng)目成功率接近50%。
另一種是第三方支付平臺(tái)，以支付寶為例，其提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù);用戶(hù)可以用自己的信用在其平臺(tái)上進(jìn)行貸款，這些信用是建立在自己多年使用支付寶的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，后臺(tái)通過(guò)分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而給出相應(yīng)的借款權(quán)限。支付寶通過(guò)這一業(yè)務(wù)，給其增加了無(wú)數(shù)的用戶(hù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本。對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行交易的雙方而言，他們所有的交易都是在網(wǎng)上完成，從提交資料、信用評(píng)估到最終的放貸等環(huán)節(jié);這種操作模式節(jié)省了雙方的時(shí)間成本，使得一切都變得快捷高效，而且交易成本比在商業(yè)銀行低數(shù)倍不止。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融使交易信息透明化。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行交易，比起商業(yè)銀行交易模式，信息更加的透明化;中小企業(yè)在貸款前，可以通過(guò)交易平臺(tái)充分的了解根據(jù)自己的資質(zhì)可以貸款的范圍，然后再進(jìn)行申請(qǐng)、提交相關(guān)資料，然后對(duì)比貸款數(shù)額和自己所了解數(shù)額的差距，這樣可以大大的提高交易效益。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融技術(shù)脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)上，借貸雙方可以直接進(jìn)行聯(lián)系，脫離了銀行的中介作用，交易雙方提高了資源配置的效率，更加快捷高速的完成相關(guān)借貸工作，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)揮了最大效益，而商業(yè)銀行的作用則進(jìn)一步被削弱。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)影響
1.弱化商業(yè)銀行的支付功能
以支付寶為例，它打破了時(shí)間和空間的限制，用戶(hù)隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行支付。另外，支付寶還開(kāi)通了城市服務(wù)、信用卡還款、代繳燃?xì)狻⑺娰M(fèi)與保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，很多用戶(hù)現(xiàn)在出行也都使用支付寶進(jìn)行火車(chē)票、機(jī)票等的購(gòu)買(mǎi);互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)占據(jù)了相當(dāng)一部分流量，而且客戶(hù)粘性還比較大，用戶(hù)習(xí)慣已經(jīng)形成，這種功能的實(shí)現(xiàn)在一定程度上取代了商業(yè)銀行的支付功能。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，目前市場(chǎng)上活躍的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品除支付寶外還有財(cái)付通、快錢(qián)等，這些金融平臺(tái)的流通量越來(lái)越大，用戶(hù)越來(lái)越多，最終商業(yè)銀行的支付功能被進(jìn)一步削弱和取代。
2.邊緣化商業(yè)銀行的資金中介功能
在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行通常充當(dāng)資金中介功能，給需求方和融資方搭建一個(gè)平臺(tái)，并從中獲取一定的利潤(rùn);但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)誕生后，需求方和融資方通過(guò)金融平臺(tái)即可直接建立聯(lián)系，并完成貸款等相關(guān)流程業(yè)務(wù)，不再需要銀行的中介職能和效用，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的誕生，進(jìn)一步邊緣化了商業(yè)銀行的資金中介功能。
3.分流商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)
對(duì)于商業(yè)銀行而言，基于嚴(yán)格的企業(yè)審核要求和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等原因，他們很少借貸給中小企業(yè)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就是看到了這一現(xiàn)狀，他們憑借數(shù)據(jù)信息的支持，直接貸款給很多中小企業(yè)，而且經(jīng)過(guò)實(shí)踐證明，金融平臺(tái)貸款給小企業(yè)的不良率略低于商業(yè)銀行。如阿里小貸正是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的翹楚，正是看到了商業(yè)銀行在這方面的缺失，阿里小貸才應(yīng)運(yùn)而生;在阿里小貸平臺(tái)上，用戶(hù)申請(qǐng)只需要3分鐘，貸款到賬只需要1秒鐘時(shí)間，因此阿里小貸自誕生后，獲得了眾多中小企業(yè)的支持，貸款總額超過(guò)2000億。其他如借貸寶、快錢(qián)等金融交易平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)量也不容小覷，這些金融平臺(tái)的貸款額度，在很大程度上分流了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，給其金融業(yè)務(wù)造成影響。
三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的日益成長(zhǎng)和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)理念，改變自己的經(jīng)營(yíng)策略，重新審視自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，從根本上調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)態(tài)度，并合理完善和規(guī)劃自己的業(yè)務(wù)，重新面對(duì)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng);商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，有自己的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和固定客戶(hù)，只需要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)理念，以客戶(hù)為中心，從客戶(hù)的角度出發(fā)去重新設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)銀行在同互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)抗中，就一定能找到自己合適的位置，重新?lián)尀┳约旱念I(lǐng)先地位。
2.開(kāi)拓電商業(yè)務(wù)
就目前行業(yè)大趨勢(shì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是未來(lái)大勢(shì)所趨，如果商業(yè)銀行還意識(shí)不到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，一味的埋頭發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，那么未來(lái)商業(yè)銀行被淘汰是必然。因此，商業(yè)銀行要拓展自己的業(yè)務(wù)邊界，開(kāi)拓電商業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)理念的創(chuàng)新，積極的和電商搞好合作，開(kāi)拓自己的金融平臺(tái)，這樣依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，加之新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)，一定能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融做大做好。 3.完善服務(wù)模式
對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，習(xí)慣了老大哥的身份，就很難在服務(wù)態(tài)度上做出改變。但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的沖擊，商業(yè)銀行勢(shì)必要在服務(wù)模式上進(jìn)行調(diào)整。首先針對(duì)自己傳統(tǒng)的服務(wù)態(tài)度差、客戶(hù)體驗(yàn)度差等問(wèn)題，商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)員工自身素質(zhì)培訓(xùn)，另一方面要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，向客戶(hù)傳遞良好服務(wù)的理念和態(tài)度，轉(zhuǎn)變客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行之前的態(tài)度，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。其次，商業(yè)銀行在服務(wù)內(nèi)容上也要做出調(diào)整，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在柜臺(tái)上推銷(xiāo)的方式要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，要積極的開(kāi)發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品并和其他電商平臺(tái)合作，以此來(lái)推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，如果還是一味的依靠大堂經(jīng)理和理財(cái)顧問(wèn)坐等的方式來(lái)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品成長(zhǎng)性可想而知。
4.轉(zhuǎn)變管理模式
商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變管理模式，將自身現(xiàn)有的人力資源管理系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)、客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)等進(jìn)行改造升級(jí)，按照更加人性化和科學(xué)化的方式進(jìn)行管理，提高管理效率;另外，對(duì)于大量中小企業(yè)貸款用戶(hù)也要重視起來(lái)，商業(yè)銀行針對(duì)大量小額貸款用戶(hù)要專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)相關(guān)服務(wù)程序，盡量使得流程簡(jiǎn)單快捷，培養(yǎng)他們使用商業(yè)銀行金融服務(wù)系統(tǒng)的習(xí)慣，只有通過(guò)這種方式，才能將被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搶占的客戶(hù)奪回來(lái)。
5.引進(jìn)信息技術(shù)人才
對(duì)于搭建和構(gòu)建商業(yè)銀行金融平臺(tái)而言，面臨商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)和數(shù)據(jù)庫(kù)建立是眾多繁瑣工作中的第一步，因此需要專(zhuān)業(yè)的信息技術(shù)人才來(lái)完成這一工作;至于其他信息資源共享、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)等等，后期也都需要專(zhuān)業(yè)信息技術(shù)人才來(lái)完成，因此人才引進(jìn)也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)要走出的重要一步。
四、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行不是敵對(duì)的關(guān)系，而是相互競(jìng)爭(zhēng)相互發(fā)展的關(guān)系，失去了任何一方，另一方的發(fā)展都不是完整完善的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的包容性和兼容性是商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)的，而商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的挑戰(zhàn)，也要在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)態(tài)度、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上做出調(diào)整，積極備戰(zhàn)。歸根到底，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行是商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的自然產(chǎn)物，兩者是我國(guó)金融體系中不可或缺的部分，只要兩者積極調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，不搞惡性競(jìng)爭(zhēng)，兩者在未來(lái)我國(guó)金融體系中必將發(fā)揮不可估量的作用。
金融畢業(yè)論文篇2
試談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題及對(duì)策
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及影響
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，這是由兩個(gè)詞語(yǔ)組合而來(lái)的，也就是互聯(lián)網(wǎng)加金融。那么說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必定和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展息息相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)的保障。并且網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展取代了傳統(tǒng)的人工操作，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化、虛擬化、公開(kāi)化，更是大大節(jié)約了人工成本，提高了效率。并且，在互聯(lián)網(wǎng)上，金融信息得以資源化?；ヂ?lián)網(wǎng)可以通過(guò)各種途徑，利用云計(jì)算技術(shù)來(lái)尋找我們生活、經(jīng)濟(jì)等各方面的信息，并且整合成可利用的資源。不管我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上的交易還是瀏覽情況，都會(huì)成為數(shù)據(jù)，被互聯(lián)網(wǎng)分析，最終系統(tǒng)性的分類(lèi)匯總成有用的信息。方便、快捷、而且數(shù)據(jù)大，可靠度高。
相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更加快速地推動(dòng)著我國(guó)金融業(yè)往前走。傳統(tǒng)金融業(yè)大多是壟斷機(jī)制，比如銀行，銀行大多服務(wù)于政府或是大企業(yè)，許多小微企業(yè)得不到融資機(jī)會(huì)，而現(xiàn)在國(guó)家大力推進(jìn)鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新，更多的小型企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，這時(shí)候，他們的需求就得不到滿(mǎn)足，新興行業(yè)的崛起和小企業(yè)的壯大希望能夠得到中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，如果小微企業(yè)得不到融資機(jī)會(huì)，又怎么能夠經(jīng)營(yíng)出更好的業(yè)績(jī)，也就無(wú)法帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這樣就與現(xiàn)在的政策期望相背離了。這樣的機(jī)遇下，互聯(lián)網(wǎng)金融順風(fēng)而起，迅速壯大，這樣的金融改革使得金融產(chǎn)品效率更高，服務(wù)更加便捷，成本更加可控。
互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今可分為四種類(lèi)型：第一種是傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化，比如說(shuō)手機(jī)銀行，今年2月25日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大銀行一起做出了一個(gè)惠民措施，即轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，雖說(shuō)銀行是受到第三方支付的壓力下，穩(wěn)住民心，減免手續(xù)費(fèi)，但也有一部分來(lái)自于央行的推力，央行去年12月25日發(fā)布相關(guān)文件，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行在一定金額以下辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，更何況減少了柜臺(tái)人工的成本，所以對(duì)于這點(diǎn)小成本，銀行還是有能力覆蓋的。還有一個(gè)亮點(diǎn)是在2月25日，五家銀行簽約，使銀行間賬戶(hù)信息互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，客戶(hù)只要在這五家銀行中任意一間開(kāi)立賬戶(hù)，就可以在這五家銀行內(nèi)任意選擇產(chǎn)品和服務(wù)，這為客戶(hù)帶來(lái)了更多的選擇和便利，但也同時(shí)增大了風(fēng)險(xiǎn)，也給銀行更大的壓力。
第二種類(lèi)型是互聯(lián)網(wǎng)支付，也就是第三方支付，如微信、支付寶，這些支付方式已經(jīng)滲透我們生活的方方面面了，只要有手機(jī)的人，百分之八十的概率都會(huì)安裝它們，因?yàn)樗鼈儽憬?，快速，并且免費(fèi)，特別適合小額轉(zhuǎn)賬。雖然近段時(shí)間，也就是從3月1日起，微信支付對(duì)轉(zhuǎn)賬功能停止收取手續(xù)費(fèi)，可對(duì)提現(xiàn)功能開(kāi)始了收取手續(xù)費(fèi)，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)也要承擔(dān)它們自身的一個(gè)運(yùn)營(yíng)成本，免費(fèi)也不可能是它們留住客戶(hù)，維持業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期做法，不過(guò)，大家已經(jīng)習(xí)慣于這種支付方式，并且手續(xù)費(fèi)也并不高，所以這股浪潮依舊持續(xù)著，還要一方面是因?yàn)殡娚绦∑脚_(tái)擁有關(guān)于用戶(hù)的大量數(shù)據(jù)，這一優(yōu)勢(shì)帶來(lái)了契機(jī)。比如馬云的淘寶、天貓，你要在上面購(gòu)買(mǎi)商品，就要用支付寶，在劉強(qiáng)東先生創(chuàng)辦的京東上買(mǎi)東西就有一個(gè)“京東白條”而且也算小額貸款，消費(fèi)性金融，飽受大家追捧，在2015年，它的交易額也同比增加600%，消費(fèi)金融用戶(hù)同比增加700%。這樣的發(fā)展令人驚嘆，也讓人不得不折服于互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的影響。
第三種類(lèi)型是網(wǎng)絡(luò)融資，也就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款，這就滿(mǎn)足了個(gè)人金融需求和緩解小微型企業(yè)融資問(wèn)題。這對(duì)于中國(guó)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的缺口，正好網(wǎng)絡(luò)融資來(lái)彌補(bǔ)了這一缺口，比如P2P等。首先來(lái)談?wù)勱P(guān)于解決個(gè)人金融需求的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融切入人們生活的方方面面，比如說(shuō)現(xiàn)在房?jī)r(jià)居高不下，不少年輕人在外打拼買(mǎi)房難，租房難，于是搜狐旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“搜易貸”平臺(tái)2014年推出“首付貸”項(xiàng)目，這個(gè)就解決了許多人買(mǎi)房子付首付的問(wèn)題，因?yàn)樗馁M(fèi)率比地產(chǎn)公司及一些小貸公司還要低很多，并且有很多種類(lèi)選擇，放貸時(shí)間也快，這給急需要有個(gè)住房但又暫時(shí)沒(méi)有足夠資金的人們來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)絕佳的選擇。而且“搜易貸”開(kāi)發(fā)了“贖樓貸”“賣(mài)房貸”“抵押消費(fèi)貸”“租金貸”“購(gòu)房貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。使得個(gè)人融資得到了極大的幫助，不僅是買(mǎi)產(chǎn)品，還有做貿(mào)易等，都解決了人們的資金缺口問(wèn)題。
然后再來(lái)談?wù)勱P(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)給微型企業(yè)解決的融資問(wèn)題。近幾年來(lái)P2P這個(gè)詞也算是紅遍中國(guó)的大江南北。在眾多微型企業(yè)不斷成長(zhǎng)的過(guò)程中，借助于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的融資難問(wèn)題的案例數(shù)不勝數(shù)。它將閑散的資金聚集起來(lái)，再將這些資金直接借貸給小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)資金的合理配置，并且P2P的商業(yè)模式非常符合現(xiàn)如今的新經(jīng)濟(jì)，所以增長(zhǎng)速度迅速。
第四種類(lèi)型是網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)型，當(dāng)然這里面也同樣包含了P2P平臺(tái)，并且還占據(jù)了很高的地位。對(duì)于許多投資者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)，比如P2P平臺(tái)、余額寶、理財(cái)通等。它們的投資門(mén)檻很低，就余額寶來(lái)說(shuō)，它的投資門(mén)檻，甚至于說(shuō)是100元以下都可以進(jìn)行投資，并且風(fēng)險(xiǎn)很低，網(wǎng)購(gòu)又方便，只要有手機(jī)，下載app后就能隨時(shí)買(mǎi)進(jìn)，也十分迅速，如果是提現(xiàn)到銀行卡，只需2小時(shí)以?xún)?nèi)，如果是消費(fèi)就能立即消費(fèi)，節(jié)約時(shí)間，有了這一系列的特點(diǎn)，投資者們，哪怕是學(xué)生，也愿意將自己手中的閑錢(qián)放入余額寶，雖然也不能像買(mǎi)股票那樣的收益高，但也不用每天擔(dān)心它是漲還是跌，并且買(mǎi)股票也需要經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，你才能盈利。對(duì)于沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)手里有余錢(qián)和投資理念的人來(lái)說(shuō)，這樣的產(chǎn)品再好不過(guò)了。所以，這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于各個(gè)年齡層次的人來(lái)說(shuō)都是十分適用的，十分普及，使用率最高，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示達(dá)到76%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品和股票基金，期貨等金融產(chǎn)品。 二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題
1.互聯(lián)網(wǎng)自身的安全問(wèn)題
近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)如藤蔓之勢(shì)迅速占領(lǐng)全國(guó)的各家各戶(hù)，帶來(lái)的影響巨大，可是互聯(lián)網(wǎng)本身卻也存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)漏洞，知識(shí)的不斷更新，科技的不斷進(jìn)步，一旦沒(méi)有及時(shí)更新和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)，就有可能遭到黑客的入侵，互聯(lián)網(wǎng)上泄露了客戶(hù)信息，隨意修改了關(guān)鍵數(shù)據(jù)，甚至還會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)短時(shí)間癱瘓，安全漏洞讓人防不勝防，這樣導(dǎo)致的損失也不止幾億元那么簡(jiǎn)單?？蛻?hù)投資者覺(jué)得自己受到欺騙，不再相信互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致的消極因素不斷擴(kuò)大。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融魚(yú)龍混雜
互聯(lián)網(wǎng)金融也是最近幾年才開(kāi)始發(fā)展的，所以它的準(zhǔn)入門(mén)檻很低，注冊(cè)資金不高，政府也在2015年才出臺(tái)了相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，所以在這個(gè)領(lǐng)域里可謂是魚(yú)龍混雜，不僅技術(shù)上，風(fēng)險(xiǎn)把控也不好，對(duì)于進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的人也不過(guò)關(guān)，無(wú)法把握風(fēng)險(xiǎn)的人大在其中，所以一旦有什么小問(wèn)題就會(huì)應(yīng)風(fēng)而倒，更可怕的是有許多人一開(kāi)始就是為了欺騙投資者，故意拿出高利息來(lái)吸引投資者，最后就攜款而逃，所以跑路的平臺(tái)越來(lái)越多，還有許多沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)不知道如何定價(jià)，如何做出好的產(chǎn)品，最終無(wú)法收獲效益，所以不得不倒閉的情況也不少。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏創(chuàng)新
最開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)金融給整個(gè)金融業(yè)都帶來(lái)了不錯(cuò)的影響，于是越來(lái)越多的人便效仿前者的模式，想要從中獲利或是成長(zhǎng)，但是，時(shí)代的變化是不允許你一直跟隨別人一成不變的步伐，很難解決現(xiàn)如今面臨的問(wèn)題，反而會(huì)加重拖累互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但也是由于創(chuàng)新太過(guò)于冒風(fēng)險(xiǎn)，怕一不小心就觸碰了監(jiān)管紅線(xiàn)，而且創(chuàng)新這種東西就跟創(chuàng)業(yè)一樣會(huì)耗費(fèi)太多的時(shí)間跟精力，運(yùn)營(yíng)成本更是高得可怕，重點(diǎn)是即便投入了資金和力，技術(shù)也不一定會(huì)成功，所以這也是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個(gè)困局。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才匱乏
中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)屬太過(guò)年輕，稚嫩，所以在這方面的人才和人才培育也是十分缺乏的，不僅是營(yíng)銷(xiāo)人才，還是風(fēng)險(xiǎn)控制人才，技術(shù)人才，高管人才，需求程度都是很大的。如果沒(méi)有這些人才的血液注入，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)將面臨難以預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，沒(méi)有好的管理團(tuán)隊(duì)，沒(méi)有好的營(yíng)銷(xiāo)策略，談未來(lái)是否遙遙無(wú)期呢?
三、針對(duì)當(dāng)前問(wèn)題的對(duì)策研究
1.提高網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)
由于網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)安全問(wèn)題嚴(yán)重，許多的平臺(tái)都沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，甚至有些平臺(tái)都是從外邊購(gòu)買(mǎi)系統(tǒng)回來(lái)，所以要提高網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)，可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，自己建立一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)，即使依舊采用外購(gòu)的手段，也要提高要求，并且培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)里的人去研究這個(gè)系統(tǒng)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的職位定期檢查系統(tǒng)是否有缺口，有風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)查漏補(bǔ)缺，及時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)。
2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范引導(dǎo)
互聯(lián)網(wǎng)金融處在這樣一個(gè)混雜的環(huán)境中，不僅是要政府出臺(tái)更加細(xì)致的有關(guān)文件來(lái)規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內(nèi)部情況，更是要提倡內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督。可以讓各個(gè)平臺(tái)相互制約，如果發(fā)現(xiàn)彼此存在問(wèn)題，可向有關(guān)部門(mén)檢舉，有關(guān)部門(mén)及時(shí)采取措施，同樣投資者也有這樣的權(quán)利，加大監(jiān)督力度，完善體制。加強(qiáng)并規(guī)范平臺(tái)披露信息的情況，平臺(tái)的基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、股東情況等，都要定期披露出來(lái)，讓投資者自己衡量風(fēng)險(xiǎn)。還有信用體系的提高，投資者的征信情況也應(yīng)該更加嚴(yán)格，建立一套完整的體系，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。還有一點(diǎn)，可以適度提高行業(yè)的門(mén)檻，保證讓參與者有更好的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。
3.鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融多元化發(fā)展
一成不變的思維只會(huì)讓社會(huì)退步，只有不斷開(kāi)拓新的領(lǐng)域，橫向或者縱向不斷地去發(fā)現(xiàn)，去嘗試新的渠道，才能更好地走向未來(lái)。國(guó)家也可以大力鼓勵(lì)現(xiàn)有平臺(tái)或?qū)⒁ど线@個(gè)征途的新入者開(kāi)展新的途徑。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才能發(fā)揮出它全部的能量。
4.加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但人才缺口問(wèn)題嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)接下來(lái)的發(fā)展，只有大力培育人才，比如說(shuō)在大學(xué)里開(kāi)設(shè)相關(guān)聯(lián)的課程，各級(jí)專(zhuān)業(yè)教授聯(lián)合各平臺(tái)共同制定企業(yè)內(nèi)部人才培訓(xùn)計(jì)劃，針對(duì)性地讓他們學(xué)習(xí)，或是引進(jìn)國(guó)外的優(yōu)秀人才，學(xué)習(xí)他們的經(jīng)驗(yàn)。培養(yǎng)好的人才給予他們相應(yīng)的福利，留住人才，讓互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)更加明朗。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所訴，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府和經(jīng)濟(jì)改革的推動(dòng)下，有著可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多問(wèn)題和面臨著許多挑戰(zhàn)，但是只要針對(duì)這些問(wèn)題，采取正確的措施，積極地去修補(bǔ)它的缺點(diǎn)，并且與各個(gè)行業(yè)深度融合，就能促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)跨界融合、轉(zhuǎn)型升級(jí)、加快形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力，對(duì)于中國(guó)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展也有著很深的影響和意義。在現(xiàn)在的外部監(jiān)管部門(mén)的“洗牌”后，互聯(lián)網(wǎng)金融也有了新的模樣，相信在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式會(huì)越來(lái)越多，數(shù)據(jù)也會(huì)越來(lái)越大。
金融畢業(yè)論文篇3
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性及存在問(wèn)題
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及特殊性
1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
在市場(chǎng)有效的理想環(huán)境下，市場(chǎng)參與者理性，個(gè)體自利行為使得“看不見(jiàn)的手”自動(dòng)調(diào)節(jié)市場(chǎng)均衡，均衡的市場(chǎng)價(jià)格充分明確地反映了所有信息。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)采取任其發(fā)展的態(tài)度，目的是排除造成市場(chǎng)非有效的因素，讓市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用，少監(jiān)管甚至不監(jiān)管，以免抑制有益的金融創(chuàng)新和發(fā)展。但現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融存在大量非有效因素，使得自由放任監(jiān)管模式不適用。實(shí)施合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性由此體現(xiàn)。其必要性有如下幾點(diǎn)：
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融中，個(gè)體決策存在非理性。比如，在P2P平臺(tái)中，金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的產(chǎn)品是針對(duì)借款者個(gè)人的貸款，由于投資需求者不一定能充分認(rèn)識(shí)投資失敗對(duì)投資者個(gè)人的影響，即使P2P平臺(tái)明確說(shuō)明借款者存在信用風(fēng)險(xiǎn)并且投資分散，這種網(wǎng)貸仍屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資。第二，有些有害風(fēng)險(xiǎn)不一定會(huì)被市場(chǎng)紀(jì)律有效管理控制。目前我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制在某種程度上是失效的，在這種大環(huán)境下，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出高風(fēng)險(xiǎn)、高收益產(chǎn)品，用預(yù)期的高收益來(lái)吸引眼球，擴(kuò)大發(fā)展，但不一定如實(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)潛在巨大的道德危險(xiǎn)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能存在嚴(yán)重問(wèn)題。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性
與傳統(tǒng)金融一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風(fēng)險(xiǎn)指的仍是未來(lái)遭受損失的可能性，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等概念和分析框架也都適用，從而相應(yīng)監(jiān)管邏輯也都適用。但與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)突出風(fēng)險(xiǎn)特征，在監(jiān)管中要予以考慮。
二、當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融近期出現(xiàn)的一系列問(wèn)題反映了我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在偏差。在過(guò)去兩年以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在無(wú)序中發(fā)展，在行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生許多非法集資、跑路等諸多亂象。來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)加快了非法集資的擴(kuò)散速度，2015年非法集資案件數(shù)達(dá)歷史頂峰，民間投融資中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民合作社、房地產(chǎn)、私募基金等成為非法集資重災(zāi)區(qū)。其中投資理財(cái)類(lèi)非法集資案件占全部新發(fā)案件中數(shù)的30%以上。一些平臺(tái)扮演了信用中介的角色，要考慮到其業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生了變化，只要涉及辦理存貸款業(yè)務(wù)，就需要接受特殊的監(jiān)管。銀行有資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)拔備等各方面的要求、而缺乏監(jiān)管的平臺(tái)公司一旦出問(wèn)題，只能通過(guò)借新來(lái)還舊，典型的“龐氏騙局”就出現(xiàn)了。因此對(duì)進(jìn)行特殊的監(jiān)管并不是一種歧視，也不是為了保護(hù)銀行的壟斷地位，而是這類(lèi)機(jī)構(gòu)一旦出了問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)的外溢性就會(huì)很廣，因此為了防患于未然，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管極具重要性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展走勢(shì)
為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治正在開(kāi)展中，研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，自2015年6月，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的增長(zhǎng)速度逐漸減慢。4月28日，新一期的“北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)”由北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布，該指數(shù)以2014年1月份為基期100，到2015年11月該指數(shù)上升到390，隨后在12月下降到386。從同比看，互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)增長(zhǎng)速度從2015年6月開(kāi)始緩和。從分類(lèi)指數(shù)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)發(fā)展有明顯差異。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)基金指數(shù)增長(zhǎng)趨穩(wěn)，2015年增長(zhǎng)率分別為41.0%和37.0%，相比2014年增速分別下降了10.9%和13.9%。投資指數(shù)增速在2015年年中開(kāi)始迅速下降。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新風(fēng)向。接下來(lái)幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融格局將有更大的調(diào)整。
在政策上，監(jiān)管趨嚴(yán)將是互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將在資產(chǎn)端向產(chǎn)業(yè)端下沉將是未來(lái)方向。具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的公司將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)貸監(jiān)管會(huì)在2016年收緊，一些野蠻生長(zhǎng)期的平臺(tái)會(huì)提高內(nèi)修、調(diào)整業(yè)務(wù)方向，否則就會(huì)被退出業(yè)務(wù)市場(chǎng)，這對(duì)行業(yè)的正向發(fā)展是有幫助的。因?yàn)橐恍┐笃脚_(tái)出現(xiàn)事故，國(guó)家會(huì)在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新方面變得謹(jǐn)慎。而隨著今年監(jiān)管制度的到來(lái)，行業(yè)會(huì)加速分化，最終會(huì)推向行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
四、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見(jiàn)及改善措施
1.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)
建立完備的監(jiān)督監(jiān)管體系，一是為了保證網(wǎng)絡(luò)交易安全性，必須設(shè)立并公開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，目的既是保護(hù)投資者的身份信息和利益，也是為了提升入市企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。二是在虛擬的交易環(huán)境中注意掌握真實(shí)的數(shù)據(jù)資料，保證交易記錄的真實(shí)性。三是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)交易出現(xiàn)故障時(shí)，應(yīng)該有相應(yīng)的法律法規(guī)同時(shí)追究分析交易雙方的責(zé)任，并加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的實(shí)施和懲獎(jiǎng)措施。
2.增強(qiáng)國(guó)民監(jiān)督監(jiān)管意識(shí)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)人共同的參與和監(jiān)督，各高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生關(guān)于金融市場(chǎng)秩序、監(jiān)管、合法合理性的教育，在學(xué)校專(zhuān)業(yè)的環(huán)境下有目的的培養(yǎng)有關(guān)金融監(jiān)管的人才，可開(kāi)設(shè)類(lèi)似相關(guān)的課程，培養(yǎng)學(xué)生的監(jiān)管意識(shí)。政府也應(yīng)該支持社會(huì)和學(xué)校的教育培養(yǎng)，加大宣傳力度，落實(shí)到實(shí)際生活工作學(xué)習(xí)當(dāng)中來(lái)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種舉措是很有必要的。
3.把握監(jiān)管力度，明確部門(mén)分工
把我監(jiān)管力度，避免盲目控制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)提供和諧穩(wěn)定的環(huán)境。明確部門(mén)分工，將職務(wù)和任務(wù)明確分配到個(gè)人頭上，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管效率，做到不疏漏，不重復(fù)，遇到風(fēng)險(xiǎn)能有效及時(shí)的管理控制，減少損失的發(fā)生。
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