什么是教育分期貸款？和校園貸有什么區(qū)別？
什么是教育分期貸款？和校園貸有什么區(qū)別？
“教育分期貸款”作為消費(fèi)信貸場(chǎng)景的理想應(yīng)用，在幫助弱勢(shì)學(xué)員獲得公平教育方面具有顯著的普惠金融價(jià)值，其通過(guò)作為“產(chǎn)業(yè)—金融—教育”三者緊密結(jié)合必不可少的一環(huán)，在推動(dòng)金融更加高效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮著巨大的作用。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家收集整理的投資理財(cái)知識(shí)，一起來(lái)看看吧!
“教育分期貸款”不可與“校園貸”混為一談
臭名昭著的“校園貸”之所以被禁止，主要就是如下幾個(gè)原因：
一是借款人的資金用途不合理。 “校園貸”的借款主體為在校學(xué)生，其出現(xiàn)扭曲了大學(xué)生的消費(fèi)觀，不少申請(qǐng)“校園貸”的大學(xué)生將錢(qián)花在吃喝玩樂(lè)、穿衣打扮上，只圖借到錢(qián)，但從來(lái)沒(méi)有想過(guò)怎么還錢(qián)。還不了錢(qián)就再找地方借，多頭負(fù)債、重復(fù)借債問(wèn)題嚴(yán)重，甚至不乏通過(guò)盜用同學(xué)身份證騙貸的行為出現(xiàn)。
二是借款人承擔(dān)的費(fèi)率畸高不下?！靶@貸”產(chǎn)品的收費(fèi)具有隱蔽性，往往名義上的放貸利率在法律紅線范圍內(nèi)，但是各種名目的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)讓人應(yīng)接不暇。疏于計(jì)算的大學(xué)生即使能夠發(fā)現(xiàn)高的不合理利率，也完全無(wú)處投訴，因?yàn)檎嬲赡愕牟皇抢?，而是這所謂的服務(wù)費(fèi)。
三是針對(duì)借款人的風(fēng)控及催收手段無(wú)所不用其極。借貸寶“裸條照片”事件，以及網(wǎng)貸平臺(tái)暴力催收下河南某大學(xué)生選擇跳樓輕生，都暴露出部分“校園貸”所謂的“風(fēng)控創(chuàng)新”以及“催收能力”是建立在踐踏社會(huì)良知的基礎(chǔ)上。學(xué)生群體屬于心理承受能力較為脆弱的弱勢(shì)群體，這樣的“風(fēng)控”和“催收”給他們帶來(lái)的是一輩子的傷害。
而“教育分期貸款”與“校園貸”截然不同，部分放貸機(jī)構(gòu)針對(duì)的學(xué)員里固然有部分在校學(xué)生，但更多的是社會(huì)人士，包括已經(jīng)就業(yè)的，和沒(méi)有固定工作的。即使是學(xué)生，其借款的目的也不是為了單純的享樂(lè)式消費(fèi)，而是為了通過(guò)接受培訓(xùn)全面提升自己。有一句話說(shuō)的非常好：在任何時(shí)候投資自己永遠(yuǎn)是最正確的選擇。理論而言，我們不應(yīng)當(dāng)剝奪任何一個(gè)對(duì)于未來(lái)充滿希望的個(gè)體投資自己的機(jī)會(huì)。
我們注意到有很多教育分期貸款機(jī)構(gòu)出于合規(guī)考慮，已經(jīng)完全放棄在校生這個(gè)客群，通過(guò)各種技術(shù)手段防止在校生獲得消費(fèi)分期貸款。以度小滿(原百度金融)“有錢(qián)花”為例，在產(chǎn)品申請(qǐng)頁(yè)面，明確提示“有錢(qián)花謝絕向在校大學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校大學(xué)生，請(qǐng)放棄申請(qǐng)”;在貸款激活環(huán)節(jié)，再次提示“謝絕在校學(xué)生向有錢(qián)花申請(qǐng)分期;同時(shí)，為進(jìn)一步識(shí)別通過(guò)瞞報(bào)身份獲取貸款的行為，對(duì)年齡在18-22歲之間的貸款申請(qǐng)人，增加了人工電話審核環(huán)節(jié)，通過(guò)電話聯(lián)系申請(qǐng)人本人及其父母，核實(shí)申請(qǐng)人身份;由于年齡在18到22歲區(qū)間、為支付語(yǔ)言培訓(xùn)費(fèi)用籌資的群體中學(xué)生較多，“有錢(qián)花”針對(duì)語(yǔ)言行業(yè)18到22歲用戶(hù)的貸款申請(qǐng)全部不予受理。
客觀來(lái)說(shuō)，有教育分期貸款需求的群體收入水平一般都比較有限甚至沒(méi)有固定的收入來(lái)源，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿意做這個(gè)客群的一個(gè)重要原因。那么為什么教育分期貸款機(jī)構(gòu)愿意做這個(gè)邊緣客群呢?貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于學(xué)員還款能力的信任是在于通過(guò)職業(yè)培訓(xùn)，學(xué)員能夠真正能夠改變命運(yùn)，實(shí)現(xiàn)收入上的跨越式增長(zhǎng)，還款能力從“無(wú)”到“有”、從“弱”到“強(qiáng)”。然而貸款機(jī)構(gòu)要推動(dòng)這種還款能力上的轉(zhuǎn)變，就必須確保培訓(xùn)機(jī)構(gòu)具備給學(xué)員“賦能”的能力和水平。因此，在教育分期貸款模式下，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)實(shí)力的甄別就至關(guān)重要，在這種金融服務(wù)模式下，實(shí)質(zhì)上是推動(dòng)最需要改變自我的學(xué)員去最能提升他們價(jià)值的地方學(xué)習(xí)。
就從事“教育分期貸款”業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)的初衷來(lái)看，我們并沒(méi)有看到可以質(zhì)疑的地方，反而看到了“情懷”和“理念”的感召。對(duì)于這些貸款機(jī)構(gòu)的行為，我們需要注意的是他們的綜合息費(fèi)是否超過(guò)了法律紅線，在做風(fēng)控過(guò)程中是否有明顯的欺詐和違規(guī)行為，在貸款發(fā)生逾期后是否存在暴力催收問(wèn)題。如果這些問(wèn)題都不存在，我不認(rèn)為應(yīng)該一刀切把“教育分期貸款”趕出市場(chǎng);相反，我們還需要鼓勵(lì)更多的機(jī)構(gòu)介入教育分期貸款市場(chǎng)，讓更多的學(xué)員能夠以更低的成本獲得機(jī)會(huì)接受更好的職業(yè)教育。
教育分期貸款具備數(shù)字普惠金融價(jià)值
我一直在各種場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)，普惠金融需要解決弱勢(shì)群體的兩個(gè)基本問(wèn)題：一是解決融資的可獲得性問(wèn)題;二是解決融資的資金成本以及便捷性問(wèn)題。第二個(gè)問(wèn)題的解決以第一個(gè)問(wèn)題的解決為前提。
這些剛畢業(yè)還未有雄厚財(cái)力的學(xué)生、暫時(shí)沒(méi)有固定收入的待業(yè)人員、想獲得專(zhuān)業(yè)技能的農(nóng)民工等等，擺在前面的第一個(gè)問(wèn)題是拿不到錢(qián)，只有拿到這筆錢(qián)，用來(lái)接受教育，他才能改變自己的命運(yùn)。教育分期貸款機(jī)構(gòu)在解決弱勢(shì)群體滿足教育需求的資金可獲得性方面的成績(jī)有目共睹。
然而任何一家商業(yè)機(jī)構(gòu)本身是要追求利潤(rùn)的，只有從事普惠金融的機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，普惠金融事業(yè)的發(fā)展才有長(zhǎng)足的保障，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新正是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。我們無(wú)法回避教育分期貸款行業(yè)在拓荒期存在的合作場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)把控不力、貸款收費(fèi)不透明、綜合息費(fèi)過(guò)高等問(wèn)題，但我們也應(yīng)該看到一些實(shí)力機(jī)構(gòu)介入這個(gè)市場(chǎng)后，改變正在進(jìn)行。
部分互聯(lián)網(wǎng)基因較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)在不斷以數(shù)字化的手段完善資產(chǎn)端閉環(huán)場(chǎng)景的全面風(fēng)險(xiǎn)把控，諸如通過(guò)人工智能的活體識(shí)別確認(rèn)貸款申請(qǐng)人是否本人操作，通過(guò)視頻面簽確認(rèn)是否申請(qǐng)人本人的貸款意愿等創(chuàng)新手段不斷涌現(xiàn)，教育分期貸款在滿足便捷性要求的同時(shí)防范了風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)于這種模式的理解程度不斷提升，大量廉價(jià)機(jī)構(gòu)資金的投入，使得學(xué)員承擔(dān)的借貸成本越來(lái)越低，普惠金融所要求的“可負(fù)擔(dān)的成本”已經(jīng)不再是空中樓閣，教育分期貸款市場(chǎng)已經(jīng)逐步進(jìn)入了成熟發(fā)展期。
教育分期貸款是很好的消費(fèi)信貸場(chǎng)景
這些年，教育分期貸款可以是將普惠金融切入到產(chǎn)融場(chǎng)景中的非常理想的實(shí)踐。通過(guò)將金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)需求密切結(jié)合，已經(jīng)有效解決金融服務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)把控、還款來(lái)源保障以及貸后管理等多重難題。
以度小滿(原百度金融)“有錢(qián)花”職業(yè)教育分期貸款產(chǎn)品為例，其構(gòu)建的閉環(huán)場(chǎng)景是：“有錢(qián)花”合作了一些優(yōu)質(zhì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，這些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與多個(gè)企業(yè)開(kāi)展了校企合作，為這些企業(yè)定向培養(yǎng)員工;對(duì)于符合基本要求的學(xué)員，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以與之簽署定向協(xié)議，在學(xué)員完成相關(guān)職業(yè)培訓(xùn)、滿足崗位要求后可以到合作企業(yè)就職;如若這些學(xué)員需要通過(guò)貸款方式支付前期學(xué)費(fèi)，可由培訓(xùn)機(jī)構(gòu)推薦至“有錢(qián)花”申請(qǐng)教育金融貸款，“有錢(qián)花”根據(jù)合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和學(xué)員自身情況開(kāi)展必要的風(fēng)控進(jìn)行批貸;學(xué)員入職后獲得了正常的工資收入，可以?xún)斶€“有錢(qián)花”的貸款。
在職業(yè)教育分期貸款的閉環(huán)中，“有錢(qián)花”通過(guò)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作實(shí)現(xiàn)了對(duì)于消費(fèi)者真實(shí)資金用途的全方面把控，同時(shí)通過(guò)“定向培養(yǎng)員工”計(jì)劃保障了學(xué)員具備還款能力，貸后管理實(shí)際上變成了督促學(xué)員更好地接受職業(yè)教育、滿足企業(yè)用人的技能需求，這樣就把信貸風(fēng)險(xiǎn)把控融入到“產(chǎn)業(yè)—金融—教育”三者緊密結(jié)合下的產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)于人的把控中，學(xué)員更高效率、更高水平的就業(yè)是按期還款的最大保障。這種思路轉(zhuǎn)變下，貸款機(jī)構(gòu)不再是通過(guò)事先甄別學(xué)員的還款能力實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，而是通過(guò)依托產(chǎn)業(yè)鏈上培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的賦能以及相關(guān)實(shí)體企業(yè)的錄用來(lái)創(chuàng)造以及強(qiáng)化學(xué)員的還款能力。我們說(shuō)，這種信貸從小的方面看是以推動(dòng)學(xué)員自身價(jià)值的全面提升為己任的金融服務(wù)，從大的方面看是以助推為產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的人力資本積累、真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。
本資訊內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，操作需謹(jǐn)慎。