銀行信貸管理工作會議上的講話(2)
銀行信貸管理工作會議上的講話篇3
同志們：
我們這次會議的主要任務是：深入學習貫徹落實省聯(lián)社關于信貸管理的有關精神，認真回顧并總結今年以來的信貸管理工作，探索與研究新形勢下改進和創(chuàng)新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署下一階段信貸管理工作 任務。下面，根據(jù)聯(lián)社的安排，我講幾點意見。
一、今年以來信貸管理工作 回顧
年初以來，在黨委的正確領導下，在全社廣大信貸人員的共同努力下，聯(lián)社始終堅持以資產(chǎn)質量和經(jīng)營效益為核心，以信貸結構調整為主線，以集中控制和防范風險為重點，進一步完善了“授權、明責、嚴管”的信貸治理機制，努力服務于實體經(jīng)濟，在貸款授權授信、審查審批、風險監(jiān)測等方面做了大量工作，取得了較好的工作 成效，推動了我社組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作和全縣經(jīng)濟社會的快速發(fā)展。具體體現(xiàn)在以下方面：
(一)各項存款快速增長。始終把組織資金工作放在突出位置，進一步加大存款業(yè)務的營銷力度，盯住園區(qū)企業(yè)，盯住個體大戶，盯住富村富戶，盯住涉農(nóng)資金，盯住系統(tǒng)大戶，加大組合營銷和交叉營銷力度，先后開展了“抓住組行新契機、贏在首季新起點”首季“開門紅”和“加快發(fā)展創(chuàng)佳績、我為組行作貢獻”等活動，推進了存款的快速增長。截止7月末，各項存款余額66.61億元，比年初增長8.47億元，占全縣金融系統(tǒng)增長額的21%，市場份額23%。全縣有7家信用社完成了全年任務， 4家信用社完成全年任務的80%以上。
(二)資產(chǎn)業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。一是信貸結構持續(xù)優(yōu)化。根據(jù)省聯(lián)社信貸工作的意見精神，積極投向實體經(jīng)濟，大力優(yōu)化貸款結構。截止7月末，各項貸款余額48.82億元，比年初增長6.76億元，占全縣金融機構增長額的65%。其中涉農(nóng)貸款余額47.59億元，比年初增長7.70億元;貼現(xiàn)余額3895萬元，比年初下降13751萬元，存貸比為73%。二是信貸資產(chǎn)質量繼續(xù)提升。7月末不良貸款余額9197萬元，比年初下降671萬元，其中胡寨、張莊、棲山3家信用社實現(xiàn)不良貸款無余額。三是風控體系建設進一步完善。按季對全轄業(yè)務開展進行風險評估，各部室、基層網(wǎng)點對各自業(yè)務條線、各自區(qū)域內(nèi)存在的風險進行識別、評估、控制和報告，風險管理部定期向理、監(jiān)事會和高管層報告，為風險決策提供了依據(jù)。調整了信貸前、中、后臺設置，建立信貸“三臺”分設制約機制，進一步完善了“三臺”職責，授信、用信條線分離制約，對于防范信貸風險，提高貸款質量起到了積極的促進作用，風險防范能力得到進一步提升。
(三)信貸支農(nóng)有效凸顯。在信貸宏觀控制的形勢下，我社認真貫徹落實國家“保增長、調結構、促發(fā)展”的政策要求，根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展的實際，牢固樹立“三農(nóng)”市場定位，按照涉農(nóng)貸款增量不低于上年、增速不低于各項貸款平均增速的“兩個不低于”目標，提高“三農(nóng)”金融服務效能。按照“規(guī)范操作、普惠群眾、提高效率”的思路，堅持“成熟一個，推廣一個”的原則，全面推廣“陽光信貸”工程，做小貸款、爭大市場。年初以來，累計抽調部分主持工作主任、部門經(jīng)理、信貸員等業(yè)務骨干126人次，深入村組進行集中授信，截至7月末，全縣已建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案22.3萬戶，建檔面占全縣總戶數(shù)的89%;合計授信8.2萬戶，授信金額38.9億元;累計已用信2.19戶 、金額28.1億元;其中發(fā)放圓鼎易通卡4784張，用信5.05億元，較好地滿足了廣大農(nóng)戶的有效信貸需求。
(四)貸款審批逐步規(guī)范。一是深入理解國家和省聯(lián)社調整信貸結構策略，以信貸準入政策為導向，用發(fā)展的觀點及思路解決發(fā)展信貸業(yè)務的難點問題，正確處理好開拓優(yōu)質市場與防范信貸風險的關系，樹立管理為營銷服務的觀點，合理協(xié)調信貸資源配置，加大對優(yōu)質客戶、有效資產(chǎn)抵押客戶的信貸投放力度;加強對單戶大額貸款和集團客戶貸款的管理，嚴格按計劃逐步壓縮超比例貸款;對“兩高一剩”的行業(yè)，實行嚴格控制和退出政策。二是完善信貸業(yè)務審查審批制度，嚴把貸款審批關。認真貫徹“三個辦法、一個指引”的精神，嚴格執(zhí)行授權制度，不斷規(guī)范信貸審批流程，調整了信貸審查委員會，明確了相關崗位責任和審查要點，有效保證了信貸審批質量，規(guī)避了部分信貸風險。今年以來，共審查貸款769筆，金額63.01億元，共退回貸款47筆，金額2.1億元，重點風險提示13筆，金額2985萬元;組織召開貸審會34次，累計審議貸款531筆、金額54.45億元，否決27筆、金額3.96億元，提高了服務效率，有效的控制了新增貸款風險。三是嚴格授信標準。修訂、完善了授信管理辦法、評級管理辦法，印發(fā)了《新一代信貸管理系統(tǒng)授信操作與管理實施細則》、《新一代信貸管理系統(tǒng)客戶信用評級操作與管理實施細則》。對法人客戶授信實行按信用級別管理和“陽光授信”相結合的辦法，對于存量小微企業(yè)實行“陽光信貸”，今年以來，建立小微企業(yè)與經(jīng)濟組織經(jīng)濟檔案606戶，建檔面82%;已對符合條件的 318戶予以公開授信，授信面達53%，累計授信金額達34億元;對于新營銷小微企業(yè)，由客戶經(jīng)理與公司部共同開展貸前調查，及時上報及時審批，提高了授信效率。
(五)貸后管理步入正常。切實抓好貸后檢查工作，制定《貸后檢查實施細則》，加強對信貸人員貸后檢查工作質量的監(jiān)督，截至7月末，共檢查貸款10939筆，累計金額金額72.76億元。為推動貸后管理工作，7月上旬聯(lián)社組織人員，在不通知信用社的情況下，對今年新辦理的信貸業(yè)務進行集中貸后檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的貸后管理不到位、檔案管理欠規(guī)范等問題，逐項、逐條落實了整改責任人和整改措施，并對相關人員進行了問責。
(六)信貸基礎工作得到加強。今年來，根據(jù)業(yè)務發(fā)展的要求，先后制訂了《項目融資業(yè)務管理辦法》、《融資擔保公司擔保貸款管理辦法》、《集團客戶授信管理辦法》，修訂了《信貸業(yè)務操作規(guī)程》、《信貸資產(chǎn)風險分類實施細則》等相關信貸管理制度，進一步規(guī)范了貸款行為，為我社信貸工作的進一步規(guī)范與管理提供了有力的制度支持。同時，借助組行之際，要求基層信用社對信貸基礎資料進行了收集整理，完善了信貸檔案資料，為信貸的規(guī)范化管理夯實了基礎。
去年信貸管理會議以來，特別是年初以來，面對復雜的經(jīng)濟金融形勢和前所未有的組行壓力，工作 在信貸戰(zhàn)線上的全體員工，憑著堅定的信念和對信合事業(yè)的執(zhí)著追求，知難而進，奮力拼搏，為全社的改革發(fā)展做出了積極的貢獻，在此，我代表聯(lián)社向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感謝。
二、目前存在的主要問題
近年來，特別是改制組行工作啟動以來，我們做了大量艱苦的工作，無論是信貸的基礎管理、還是風險防范，都發(fā)生了一些可喜的變化。全社上下端正了經(jīng)營思想，深刻認識到疏于管理行為對我社業(yè)務經(jīng)營上帶來的嚴重危害，信貸風險意識得到了明顯增強。尤其是去年，我們下大力氣清收、消化、處置了5個多億的不良資產(chǎn)，資產(chǎn)質量狀況有了明顯好轉;基本落實了“授權、明責、嚴管”的思路，強化了風險控制手段，全方位加強了信貸管理，信貸管理水平正在逐步提高;強調了依法合規(guī)經(jīng)營，從嚴治貸，嚴厲查處了違規(guī)經(jīng)營問題、遏制了違規(guī)經(jīng)營勢頭，使我社信貸管理逐漸步入健康運行軌道。盡管這樣，我們還必須認識到，我們目前在管理觀念與管理方法，以至于管理進程上與省聯(lián)社的要求，與其他先進的聯(lián)社相比還是滯后的，管理手段、管理措施上仍顯乏力。為此我們要認真找出在信貸管理中存在的問題，分析這些問題產(chǎn)生的原因，更要潛下心來研究并解決我社信貸管理中存在的問題。
一是經(jīng)營管理被動應付。一些信用社被動應付，進取意識不強，管理粗放。表現(xiàn)在資金組織上，只顧眼前利益，缺乏長遠意識，吸儲積極性不高，存款工作停滯不前。有的社在組織資金上，辦法不多，措施不力，進度不快，甚至出現(xiàn)倒掛，如6家社比年初下降8100多萬元， 7家信用社才完成任務的30%以下;在電子銀行產(chǎn)品營銷上，沒有把電子銀行建設作為提高競爭能力、開拓市場份額的有效有段，主任重視不夠，應付思想比較嚴重，聯(lián)社下達任務就辦一些，推一推，動一動，缺乏主動營銷意識。
二是經(jīng)營意識偏頗，存在短期行為。個別社在經(jīng)營中沒有擺正眼前利益與長遠利益、經(jīng)營效益與依法合規(guī)經(jīng)營的關系，只注重短期利益，缺乏長期的風險意識。對一些應退出、尚能退出的客戶，只因還能收息，仍給與信貸支持，給信貸資產(chǎn)質量埋下隱患，信貸資產(chǎn)風險繼續(xù)加大。
三是制度辦法不落實，重貸輕管。全社“審慎、穩(wěn)健、規(guī)范”的信貸理念，還沒有真正入心入腦，執(zhí)行力還不到位，在正確處理風險控制與業(yè)務發(fā)展、執(zhí)行信貸制度與提高辦貸效率等關系上，部分社、部分信貸人員重營銷輕管理的現(xiàn)象仍比較突出。貸款“三查”不落實，貸后檢查不到位，不能按規(guī)定間隔期進行檢查，即便檢查也缺乏風險預警分析及風險防范措施，使檢查流于形式，導致貸后管理失控。個別信用社自行其是，置制度于不顧，有章不循，違反業(yè)務操作規(guī)程;還有的對營銷優(yōu)質客戶與依法合規(guī)經(jīng)營的關系擺放不當，造成一些違規(guī)經(jīng)營問題。
四是不良貸款清收進度緩慢。從報表上看，我社不良貸款整體實現(xiàn)雙降，剔除核銷的因素，實際上是上升的。有的信用社有一個不良的習慣，對于即將到期的貸款不是提前催收，而是到期后再催收，催收不力使貸款形成逾期。還有部分信貸人員責任意識差，盡職合規(guī)不到位，突出表現(xiàn)在新放貸款不良率仍偏高，甚至存在風險隱患。
五是票據(jù)業(yè)務亟待規(guī)范。目前全縣銀行承兌匯票余額22.65億元，雖然較年初下降2.8億元，但余額仍然較大，目前已出現(xiàn)墊款8300萬元。與快速發(fā)展的票據(jù)業(yè)務相比，現(xiàn)行票據(jù)業(yè)務相關制度建設滯后，缺乏完善的管理制度、風險防控措施和完整的流程，在當前票據(jù)業(yè)務需求大的情況下，票據(jù)業(yè)務亟待進一步規(guī)范和完善。
六是信貸基礎治理工作 薄弱。貸前調查是信貸治理的基礎環(huán)節(jié)，也是貸款進入操作程序的第一道關口。從前段時間清產(chǎn)核資和銀監(jiān)部門驗收組行資料的反饋看，目前全社信貸員的大部分貸前調查報告 質量較差，內(nèi)容空洞，缺乏風險分析，使審查人很難據(jù)此作出貸款風險度的判定。信貸檔案資料不全，貸款手續(xù)不規(guī)范。個別信貸人員在一些貸款的重要憑證如合同 、借據(jù)等填寫上也不規(guī)范，為信貸資產(chǎn)的保全埋下了隱患。
七是信貸人員素質有待提高。目前我行一線信貸人員數(shù)量與貸款客戶數(shù)量和信貸資產(chǎn)規(guī)模也不相當，數(shù)量不足，素質不高，部分信貸人員不能適應當前信貸業(yè)務迅速發(fā)展和經(jīng)營管理創(chuàng)新的要求，直接影響了信貸工作 的質量和效率。另一方面，近年來在貸款治理上越來越細化，考核體系嚴格，處罰措施嚴厲，因此造成有的人對信貸考核理解片面，認為只有處罰，沒有看到激勵的一面，也從另一個方面說明我們的考核方案、辦法宣講的不夠，信貸員理解的不深，在一定程度上影響了信貸人員的積極性，出現(xiàn)了信貸隊伍不穩(wěn)定的現(xiàn)象，這種狀況令人堪憂，亟待解決。
三、著力轉變發(fā)展方式，提高信貸工作科學化管理水平
今后一個時期，是我縣農(nóng)村信用社抓住組建農(nóng)商行契機、加快改革發(fā)展的重要機遇期，也是積極應對經(jīng)濟金融宏觀政策、各種不確定因素較多的從緊調控期。當前，貸款規(guī)模受到控制，市場競爭激烈，行業(yè)調整加劇，物價水平走高，投資沖動不減，風險因素較多，信貸工作面臨新的形勢，必須轉變信貸擴張觀念，應對風險集聚挑戰(zhàn)，處理好宏觀調控和信貸風險防范的關系，樹立風險意識、質量意識，切實加強信貸管理，向信貸資產(chǎn)質量要效益，以新的思路和理念科學謀劃今后一個時期的信貸管理工作，把長遠健康發(fā)展的基石打牢。
(一)信貸工作的總體要求
認真貫徹省聯(lián)社信貸工作的指導意見，按照聯(lián)社第一次股東大會確定的三年發(fā)展目標和工作部署，充分估計形勢的復雜性和嚴峻性，牢牢把握穩(wěn)中求進、又好又快的工作導向，提高適應宏觀調控的針對性、靈活性和前瞻性，圍繞信貸業(yè)務“支農(nóng)支小，做大做強”的理念，轉觀念、調結構、控風險，突出發(fā)展主題，突出信貸支農(nóng)、信貸業(yè)務轉型主線，突出投向優(yōu)化、結構調整、業(yè)務創(chuàng)新、風險管控重點，實現(xiàn)業(yè)務總量穩(wěn)步增長、市場競爭優(yōu)勢明顯、信貸管理更加科學、資產(chǎn)質量有效提高、風險防范能力增強、經(jīng)營效益持續(xù)改善的長遠發(fā)展目標。
(二)信貸工作的主要目標
——大力籌措支農(nóng)資金。年存款增幅保持在20%左右;2012年存款增長14億元，為信貸有效擴張?zhí)峁┵Y金實力。
——用足用好信貸計劃。年各項貸款增幅保持在18%左右;涉農(nóng)貸款增幅高于各項貸款平均增長水平，小微企業(yè)貸款增幅不低于各項貸款平均增幅。
——全力抓好風險防控。五級分類不良貸款逐年降低，不良貸款率控制在省聯(lián)社要求的2%以下。
——強化各項制度執(zhí)行。通過嚴檢查、重處罰、強約束，使信貸管理走上規(guī)范化、制度化、健康化軌道，各種風險逐步減小，違規(guī)違紀現(xiàn)象基本杜絕。
——加強信貸隊伍建設。努力提高信貸人員素質，充實信貸力量，年齡結構優(yōu)化，文化程度、基本技能顯著提高。
圍繞上述總體要求和工作目標，今后一個時期要抓好以下幾方面的工作：
(一)以發(fā)展為第一要務，轉變信貸管理觀念，切實增強做好信貸工作的信心。擴大信貸投放，促進經(jīng)濟增長，既是信用社的社會責任，也是自身發(fā)展的客觀要求。近幾年的發(fā)展實踐證明，只要是國家宏觀趨緊調控的時期，就是農(nóng)村信用社加快發(fā)展、進位爭先的戰(zhàn)略機遇期。特別是經(jīng)過改制組行工作，我社通過努力化解了歷史包袱，各項經(jīng)營指標不斷向好發(fā)展，規(guī)模總量、經(jīng)營效益、資產(chǎn)質量、管理水平以及品牌形象有了大幅提升，不斷向建設現(xiàn)代金融企業(yè)的方向邁進。經(jīng)過多年的發(fā)展，我社信貸管理也逐漸步入健康運行軌道。盡管這樣，我們還必須認識到，目前在管理觀念與管理進程上與上級要求、與組建銀行指標相比明顯滯后，管理手段、管理方法、管理措施上仍顯乏力。我們既要“補上歷史的課”、“兩步并作一步走”，更要潛下心來，認真研究并解決信貸管理中存在的問題。今年，信貸工作面臨新形勢，宏觀調控政策從緊，貸款規(guī)模受到嚴控，市場競爭加劇，對此我們必須保持清醒的頭腦，必須按照地方經(jīng)濟發(fā)展的轉型，更新我們的觀念。一是要轉變發(fā)展思路。農(nóng)村信用社根植農(nóng)村，為“三農(nóng)”服務是農(nóng)村信用社的宗旨。換句話講，為“三農(nóng)”服務就是信用社賴以生存的一張政治牌，也是市場經(jīng)濟條件下農(nóng)村信用社為什么能生存發(fā)展到今天的一個重要原因。近年來，在信貸工作中，雖然我們講以服務“三農(nóng)”為根本宗旨，但實際上貪大、求大的思想，保守、粗放的傳統(tǒng)觀念依然根深蒂固。實踐也證明，農(nóng)村信用社的發(fā)展是基于“三農(nóng)”的發(fā)展，因此我們必須把“支農(nóng)支小”作為信用社今后“做大做強”的基礎。二是要轉變營銷觀念。當前無論是農(nóng)業(yè)銀行、江蘇銀行、郵政儲蓄銀行、還是由商業(yè)性銀行在農(nóng)村設立的村鎮(zhèn)銀行，他們結算和服務網(wǎng)絡發(fā)達，金融產(chǎn)品多樣，管理經(jīng)驗豐富，各項負擔輕，具有我們無法比擬的優(yōu)勢。這些金融機構不僅會利用這些優(yōu)勢與我們的傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務領域展開競爭，而且還將利用中間業(yè)務、理財產(chǎn)品、銀行卡等強大的服務功能與我們搶市場，爭客戶。面對如此殘酷的競爭格局，我們每一位員工都應有一種壓力感，特別是在信貸營銷工作中，就必須從原來的“等客上門”，轉變?yōu)?ldquo;超前介入、登門營銷”，只有提前鎖定客戶，才能提升競爭力，應對激烈的市場競爭。三是要轉變服務理念。切實樹立“以客戶為中心”的服務理念，通俗一點講，以客戶為中心，就是市場和客戶需要什么產(chǎn)品和服務，我們就設計和提供什么產(chǎn)品和服務，要將“以客戶為中心”理念上升到實現(xiàn)業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的更高層面來理解和落實，要逐步將信貸業(yè)務從后臺移向前臺，公開貸款受理流程、公開貸款辦理須知、公開貸款定價辦法。做到業(yè)務受理有窗口、跟蹤服務有責任人、審查審批有時限，徹底根除那種“高高在上，人必求我”的不良思想。
只要我們在發(fā)展的道路上，不斷更新舊的觀念，創(chuàng)新科學的發(fā)展思路，有的放矢地擴大信貸規(guī)模，不斷培育和發(fā)展優(yōu)秀的客戶，就一定能為現(xiàn)在和未來的競爭贏得主動。
(二)以增存穩(wěn)存工作為戰(zhàn)略，構建組織資金的新思路，切實壯大支農(nóng)資金實力。各社、部要正確認識宏觀經(jīng)濟環(huán)境及貨幣政策的變化趨勢、銀行間存款競爭態(tài)勢，以及農(nóng)村信用社所面臨的資金形勢，提高憂患意識，堅定信心，攻堅克難，繼續(xù)抓住存款工作不放松，確保存款穩(wěn)定增長。要按照省聯(lián)社提出的“兩個轉變”，構建組織資金工作新理念和新思路。即從注重重點營銷、對公客戶營銷向全面營銷轉變，積極加大對農(nóng)村千家萬戶、個體經(jīng)營大戶以及小微企業(yè)客戶的營銷力度，廣泛吸存雖閑散但穩(wěn)定性高的資金，為各項存款增長奠定堅實基礎;從以往粗放型營銷向緊跟組織資金工作的市場規(guī)律轉變，聯(lián)社有關部門要掌握服務區(qū)域內(nèi)資金豐裕高峰期和流向規(guī)律，適時突出階段性工作重點，有針對地引導和督促基層網(wǎng)點抓好組織資金工作。
隨著同業(yè)競爭的逐步加劇，各行在爭奪存款的手段、力度上勢必加大，存款爭奪戰(zhàn)不可避免，如果繼續(xù)保持存款原有增長規(guī)模，我們與同業(yè)的差距勢必愈拉愈大。因此，聯(lián)社提出四點要求：一是對聯(lián)社下達的14億元存款計劃，必須完成，特別是存款仍比年初下降的社，必須在下步工作中加大力度，迎頭趕上，盡力完成存款計劃;二是存款市場占比低的信用社，要細化措施，通過完成或超額完成存款任務大幅度提升市場占比;三是已經(jīng)完成或能完成任務的單位，要繼續(xù)多做貢獻。同時，要加快“村村通”推進步伐，合理布防機具，讓農(nóng)民足不出村就能享受到基本金融服務，通過貼心、便捷的服務，提高農(nóng)村客戶吸儲面。四是高度關注存款結構的優(yōu)化。從7月底的存款余額看，對公存款為20億元，占整個存款余額的30%，其中保證金存款余額12億元，占對公存款余額的60%多，保證金推高組織資金沖動強烈，加大了流動性管理的難度。同時，這部分資金有著極其的不穩(wěn)定性，假如受政策上的調整，或者到期歸還票據(jù)的影響，這部分存款下降就會嚴重的削弱我社的資金實力和信貸規(guī)模，另外今年的存款考核中省聯(lián)社將保證金存款暫時予以剔除。因此，各社要把組織儲蓄存款作為當前和今后一個時期組織資金的主要手段，利用夏季糧食收購、農(nóng)副產(chǎn)品上市時機，采取得力措施，大力調整和優(yōu)化存款結構，避免存款經(jīng)營失衡帶來負面后果。
(三)以支持實體經(jīng)濟為宗旨，加大有效投放力度，切實落實好“支農(nóng)支小”的措施。在當前新的經(jīng)濟金融形勢下，積極應對當前有效信貸資金需求旺盛勢頭趨緩的實際，加大信貸客戶和信貸市場培育力度，合理把握信貸投放總量、節(jié)奏和投向，組織好省聯(lián)社開展的“爭先創(chuàng)優(yōu)”和銀監(jiān)部門開展的“雙百競賽”兩項活動，圍繞確保實現(xiàn)涉農(nóng)貸款“兩個高于”和小微企業(yè)“兩個不低于”的目標，落實好支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、支持小微企業(yè)的各項措施，為農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展提供優(yōu)質信貸服務。
1、牢固確立服務“三農(nóng)”定位，傾力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。今后一個時期，各社、部一定要以改革為動力，面向農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)民、增加投入，改進服務，把支農(nóng)工作做得更好;要堅持以農(nóng)為本、為民服務的一貫宗旨，樹立支農(nóng)光榮，支農(nóng)出效益的思想觀念，做到思想重視，政策傾斜，措施落實，資金優(yōu)先，服務優(yōu)惠。一是突出“幫農(nóng)”，支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。堅持“小額、分散、流動”的原則，在有效防范風險的基礎上，加大農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放力度，優(yōu)先扶持生態(tài)型農(nóng)業(yè)，支持種植、養(yǎng)殖基地的建設和發(fā)展。二是著眼“富農(nóng)”，支持農(nóng)民發(fā)展多種經(jīng)營。在繼續(xù)支持傳統(tǒng)種、養(yǎng)殖業(yè)的基礎上，貸款投放要實現(xiàn)“三個轉變”，即：由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代化新農(nóng)業(yè)轉變，由單純支持第一產(chǎn)業(yè)向支持農(nóng)村消費、農(nóng)村城鎮(zhèn)建設轉變，由支持傳統(tǒng)“三農(nóng)”經(jīng)濟向支持農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)轉變，要與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相適應，將優(yōu)質稻米、生態(tài)肉鴨、創(chuàng)匯蔬菜“三大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)”和“三棚”(菜棚、鴨棚、菌棚)建設作為信貸支持的重點，加快種養(yǎng)個體戶加快發(fā)家致富的步伐。三是注重“強農(nóng)”，發(fā)揮專業(yè)大戶和基地帶動效應。繼續(xù)積極支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展，積極鼓勵龍頭企業(yè)、服務組織、能人大戶以產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品為紐帶，以資金、土地、技術等生產(chǎn)要素為投入資本，多形式、多層次地開展土地流轉、生產(chǎn)服務、加工增值、市場開拓等合作，形成“龍頭企業(yè)帶基地”、“基地連農(nóng)戶”的生產(chǎn)格局，解決其季節(jié)性、臨時性的資金需求，化解農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷脫節(jié)的矛盾。
2、主動承擔社會責任，全力扶持小微企業(yè)壯大。據(jù)統(tǒng)計，目前我縣今年通過年審的小微企業(yè)達2000多家，與我社有信貸業(yè)務的僅占10%。面對當前小微企業(yè)“融資難”突出問題，我們要主動承擔支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的重任。認真貫徹執(zhí)行省聯(lián)社關于加強小微企業(yè)金融服務的政策精神，進一步增強社會責任感和歷史使命感，按照穩(wěn)固老客戶、拓展新客戶、培育黃金客戶的思路，切實加大信貸支持力度，幫助小微企業(yè)渡過難關。一是圍繞“三大園區(qū)”抓建檔。要對縣開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)和各鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)的所有企業(yè)，進行“地毯式”排查，真實掌握“三大園區(qū)”一共有多少企業(yè);哪些企業(yè)有信貸需求，哪些企業(yè)暫時沒有信貸需求;哪些企業(yè)與信用社建立了信貸關系，哪些企業(yè)沒有與信用社建立信貸關系;哪些企業(yè)與他行建立了信貸關系，分別與哪些銀行建立了信貸關系等。對“三大園區(qū)”企業(yè)要逐個建立檔案，既要了解企業(yè)的財務狀況，更要掌握企業(yè)員工數(shù)量、用電量、員工工資、占用土地狀況等非財務狀況，同時還要對企業(yè)的基本素質、經(jīng)濟實力、償債能力、盈利能力、發(fā)展能力等方面進行全面分析。在強化建檔質量的同時，要提高建檔的速度和效率，建立工作進度表，力爭11月底前鎖定客戶，為營銷奠定基礎。二是圍繞“五大商區(qū)”抓授信。營業(yè)部要繼續(xù)發(fā)揮自身地理位置等方面的優(yōu)勢，努力在商鋪貸款營銷上實現(xiàn)新突破。要對縣城漢城路、人民市場、商都、維多利亞商城、溫州商貿(mào)城等五大商業(yè)區(qū)進行“拉網(wǎng)式”調查，對所有商鋪都要建立詳細的經(jīng)濟檔案。要強化分工包片責任，分工到人，建檔到鋪，服務到門。對符合條件的大戶要盡快授信到位，充分利用陽光信貸或商戶聯(lián)保的模式，以圓鼎易通卡為載體，促其做大做強。三是圍繞“六大產(chǎn)業(yè)”抓營銷。業(yè)務發(fā)展部要圍繞鋁加工、煤鹽化工、農(nóng)產(chǎn)品加工、生態(tài)肉鴨、特色蔬菜、優(yōu)質稻米全縣六大支柱產(chǎn)業(yè)，分別建立相關項目攻關組，主動出擊，攻關營銷。在10月底前要加大宣傳力度，采取召開各種層次的聯(lián)誼會、座談會和產(chǎn)品推銷會，大張旗鼓宣傳我社的貸款品種，要通過打造品牌優(yōu)勢，努力提升市場競爭力。
3、推進“陽光信貸”工程，大力拓展信貸支農(nóng)服務。按照“做小貸款、爭大市場”的理念，繼續(xù)扎實做好“陽光信貸”的推廣和規(guī)范工作。本著公開申請貸款條件和辦理貸款流程，自覺接受群眾監(jiān)督，按照“陽光操作”的原則，集中人力對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、居民、個體經(jīng)商戶、企業(yè)進行統(tǒng)一建檔，對已建立的信息檔案進行重新核定，實現(xiàn)一戶一檔、統(tǒng)一規(guī)范、動態(tài)管理、及時更新，對于已經(jīng)用信的客戶要組織一次“回頭看”，總結經(jīng)驗，改正不足，努力使這一利民惠民的工程健康推進。一是在貸款對象上拓展。著力打造普惠型的金融服務體系，將小額農(nóng)貸發(fā)放對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶延伸到傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶等，使金融服務均等化。二是在貸款額度上放寬。在授信額度的評定上，堅持信用等級和信用額度聯(lián)系對應，按照“確定上限、靈活掌控”的原則，適當擴大授權范圍，滿足不同層次農(nóng)戶資金需要。三是在貸款期限上延長。充分考慮農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項目的實際周期，合理確定貸款期限。真正實現(xiàn)按用途定期限，按生產(chǎn)周期定期限，按借款人意愿定期限。四是在貸款發(fā)放上陽光。嚴格按照聯(lián)社制定的“陽光信貸”實施辦法的規(guī)定，按照程序、步驟實施，在群眾監(jiān)督下操作，體現(xiàn)出陽光和快捷，決不能省略授信的步驟而走形式、走捷徑，達到既滿足農(nóng)戶需求，又要提高風險抵御能力的目的。
(四)以資產(chǎn)質量為核心，加快結構戰(zhàn)略性調整，切實提高信貸管理水平。資產(chǎn)質量是信用社的生命線，是可持續(xù)發(fā)展的基礎，沒有質量的貸款不如不貸，必須把提高資產(chǎn)質量放在各項工作的重中之重。當前，各方面擴大投資、促進經(jīng)濟增長的積極性很高，將會掀起新一輪投資高潮。對此，我們不能頭腦發(fā)熱、盲目跟風，更不能搞大呼窿，要高質量的擴大信貸投放。對任何一筆貸款，都要冷靜分析、客觀判斷、審慎決策，好中選優(yōu)，支持有成長性、回報率較好的項目，確保貸款放得出、收得回。
要認真落實國家宏觀調控政策，繼續(xù)堅持“區(qū)別對待、有保有壓”的原則，嚴禁向“兩高”和限控行業(yè)貸款。要進一步完善貸款管理辦法，規(guī)范細化操作流程，不斷提高信貸管理的精細化水平，從源頭上提高新增貸款質量。當前，調結構主要是解決好“兩高一低”問題，也就是票據(jù)業(yè)務占比偏高、大額貸款增長偏高、農(nóng)業(yè)貸款占比偏低的結構性矛盾。這個矛盾不解決好，我社就會出現(xiàn)業(yè)務結構失衡和經(jīng)營方向偏差，最終偏離服務“三農(nóng)”軌道，動搖發(fā)展根基。一是加大貸款結構調整力度。要站在戰(zhàn)略的高度，整體規(guī)劃好支農(nóng)貸款與非農(nóng)貸款、個人類貸款與公司類貸款、短期貸款與中長期貸款、流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款之間的比例，合理配置信貸資源，有效控制系統(tǒng)性風險。今后一個時期，貸款結構要向“三農(nóng)”基礎設施、種養(yǎng)加專業(yè)大戶、科技農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜，適時支持先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)和涉農(nóng)文化產(chǎn)業(yè)等實體經(jīng)濟;實施對“兩高一剩”政策風險大和信貸政策中淘汰類及落后行業(yè)貸款逐步退出，逐步壓縮貸款金額大、票據(jù)簽發(fā)頻繁以及在他行開立賬戶企業(yè)的銀行票據(jù)規(guī)模。個人消費貸款是調整信用社客戶結構、期限結構、品種結構的優(yōu)良產(chǎn)品，也是信用社作為社區(qū)銀行的優(yōu)勢品牌。當前，我社個人消費貸款占比遠遠低于其他商業(yè)銀行。聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部、信貸審批部等部門要高度重視這一業(yè)務，開發(fā)個人消費貸款的品種，加強業(yè)務培訓，盡快向社會推出。二是加大客戶結構調整力度。實行“兩優(yōu)先兩控制”策略，認真篩選自然人目標客戶。即：優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)加和專業(yè)市場商戶等零售類基礎客戶，優(yōu)先辦理自然人存款質押、房產(chǎn)抵押貸款;控制長期辦理借新還舊的客戶，控制一般信用客戶。實施“三進三退”策略，優(yōu)化調整公司類客戶。“三進”就是重點支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)、有技術優(yōu)勢的高新技術企業(yè)、資源壟斷型企業(yè)客戶;“三退”就是將信貸資產(chǎn)從高耗能、高污染和生產(chǎn)過剩等企業(yè)客戶退出，將有限的信貸資源投放到回報率高的優(yōu)質客戶和優(yōu)先發(fā)展類產(chǎn)品，確保黃金客戶數(shù)量與貸款額度穩(wěn)步增加。三是加大行業(yè)結構調整力度。今年以來，銀監(jiān)部門和省聯(lián)社先后多次下達了行業(yè)風險提示，聯(lián)社信貸部門要加強信貸行業(yè)政策的研究、引導和運用力度，對轄內(nèi)現(xiàn)存客戶進行分類排隊，實行名單式管理，真正發(fā)揮行業(yè)信貸政策在信貸結構調整中的導向作用。近期要重點關注房地產(chǎn)貸款風險管控，防控鋼貿(mào)市場、光伏企業(yè)、鋼鐵企業(yè)、紡織企業(yè)貸款風險，對涉及以上行業(yè)的貸款要在10月底前落實相應監(jiān)測、處置措施。要引導信貸資金投向重點行業(yè)、重點區(qū)域及優(yōu)良客戶、優(yōu)質項目，確保重點客戶信貸業(yè)務需求。
(五)以防范風險為前提，落實各項有效措施，切實控制和化解各類風險。防范風險是農(nóng)信社永恒的主題，是衡量工作得失、成敗的首要標準。今年以來，全省案件反彈勢頭明顯，對業(yè)務經(jīng)營及社會形象都造成了較大影響。特別是銅山聯(lián)社連續(xù)出現(xiàn)的案件，已經(jīng)引起銀監(jiān)會的高度重視。隨著風險排查力度的加大、管理措施的加強和整改要求的落實，預計今后一段時間全省案件仍將呈現(xiàn)加快暴露的趨勢。對此，我們必須引起高度重視，繼續(xù)加大規(guī)章制度的執(zhí)行力度，始終保持對風險和案件的高壓態(tài)勢，確保各類問題得到及時、有效、妥善的處理。
1、注重細節(jié)和重點環(huán)節(jié)，提高信貸管理精細化水平。一是推進借名、假冒名貸款專項整治活動。開展清查摸排 “回頭看”，對以往組織不夠認真，清查不夠徹底的網(wǎng)點，要追究網(wǎng)點負責人的責任，重新部署新一輪的清查摸排;逐級逐筆建立“借名、假冒名貸款情況”臺賬，加大處置清收力度，力爭把損失降到最低;加強借名貸款防控機制建設，強化貸前盡職調查，完善崗位制衡，強力推行貸款面談、面簽制度，對自然人貸款必須上線和使用指紋或眼虹膜等借款人身份生物認證技術，創(chuàng)造條件逐步試行向借款人配偶、擔保人覆蓋，對因工作不到位而發(fā)生新的假冒名貸款案件的單位，將嚴肅追究主要負責人的責任。二是抓好異地貸款的清理。按照銀監(jiān)部門和省聯(lián)社的要求，從現(xiàn)在開始除銀團貸款外，禁止發(fā)放異地注冊企業(yè)、異地戶口個人在異地使用的貸款。對于該類存量貸款，要盡快制定清理計劃，不得新增，年底前排出壓降或退出的名單以及時間表，明確專人負責，加強風險預警，防止貸款出現(xiàn)不良。對于本地注冊企業(yè)、本地戶口個人在異地使用的貸款，要建立健全異地信貸管理制度，切實提高異地貸款風險管理水平。三是開展好七類重點貸款風險排查與處置。按照省聯(lián)社的要求，我們前一階段對倉單質押、鋼貿(mào)市場、異地貸款、部分受宏觀形勢影響較大的行業(yè)、融資性擔保公司擔保、票據(jù)融資業(yè)務、其他部分1000萬元以上大額貸款進行了風險排查，從排查材料看，基本情況還是好的，但是個別貸款仍然存在問題。要認真分析排查出問題的成因，深入查找管理中的漏洞，在抓好問題整改、風險防控的同時，及時從組織架構、制度安排、流程設計、操作規(guī)范等方面加以完善。在整改過程中，要組織對基本賬戶在他行、有效資產(chǎn)抵押在他行、貸款總額大頭卻在我社的客戶的清理，認真排查信貸業(yè)務操作是否合規(guī)、是否存在信貸權力尋租，凡至今年年底前雙方合作關系不能做到良性對等或改觀的該類客戶，要逐步予以退出;要建立有效的風險監(jiān)測、評估、預警體系，列舉出客戶自身、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款使用與管理、以及抵(質)押物管理等方面可能出現(xiàn)的異?，F(xiàn)象，以提高信貸風險監(jiān)測工作的針對性。
2、落實有效措施，全力抓好堵后清前。新的信管理系統(tǒng)上線以來，逾期貸款余額有一定幅度的反彈，隨著今后信貸管理的加強和信貸風險排查的深入，不良貸款余額可能會進一步增加。不良貸款是各項監(jiān)管指標的核心影響要素，不僅影響經(jīng)濟效益，而且給我們各項監(jiān)管指標的改善特別是組建農(nóng)商行工作帶來極大壓力。對此，我們要有清醒的認識和應對措施，在不良貸款面臨反彈的嚴峻形勢下，“雙降”的目標不能變，清收的力度不能減，各社部必須采取一切必要的清收手段，抓好堵后清前，減緩“反彈”帶來的壓力。一要著力抓好堵后。始終堅持堵后重于清前的理念，著力調整優(yōu)化管理思路、宏觀與微觀分析、隊伍建設、貸款盡職“三查”責任制、督查評價制等方面工作，構建完備、有效的信貸風險源頭管控體系。建立全面的風險預警機制，使苗頭性風險及時暴露、及時化解。二要著力抓好清前。合理界定不良貸款容忍度的范圍，信貸人員主觀違規(guī)違紀發(fā)放的貸款不得納入;對五級形成不良或四級逾期超過3個月的貸款，聯(lián)社要及時介入，核實不良貸款的成因，落實相應的責任追究，研究有效的清收措施，并加強清收進度考核。三要著力抓好五級分類管理。不斷細化、完善信貸管理系統(tǒng)五級分類維度和標準，逐步取消分類手工臺賬，充分參考系統(tǒng)自動分類結果，明確與人工分類差異性處理的程序，加大對當前信貸風險集聚行業(yè)以及借新還舊、展期、逾期、欠息等貸款的審慎分類力度，加強動態(tài)調整，提高分類工作準確性;要扎實做好不良貸款債權維護，對表外資產(chǎn)加強管理，下達清收任務，明確相應的工作責任，防止債權法律效力喪失。
3、完善制度建設，提高信貸規(guī)章執(zhí)行力。制度是業(yè)務經(jīng)營穩(wěn)健運行和改革順利進行的重要保證，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標的前提。近年來，我們在加強制度建設方面采取了許多行之有效的措施，取得了良好的效果，進一個時期以來，聯(lián)社合規(guī)部門對全社的各項制度進行了認真的梳理，組織部門負責人對每一項規(guī)章制度重新進行了完善，但仍還存在不完全、不精細等薄弱環(huán)節(jié)。我們要按照“科學管理、規(guī)范管理、嚴格管理”的要求，突出重點，查漏補缺，不斷完善。今天的會議上，我們根據(jù)我社實際，出臺了《主持工作主任信貸管理責任制》和《信貸工作盡職管理辦法》兩項制度，旨在增強主任和信貸各崗人員的責任意識，進一步加強信貸風險防范，促進我社信貸管理規(guī)范、健康發(fā)展，請大家要認真學習、貫徹執(zhí)行。這兩項制度是按照“三法一則”等貸款新規(guī)的要求制定的，其主要精神是合規(guī)、盡職、問責。與以往的辦法相比，都是更加趨于科學、規(guī)范和系統(tǒng)，《信貸工作盡職管理辦法》與原來的辦法最大的區(qū)別就是責任的分散化，取代了原來的終身制，對每一個崗位的職責進行了詳細描述，更加明晰，違反那條職責應當承擔什么樣的責任，改變貸款出現(xiàn)風險只由信貸員負責為各崗共同負責，同時也體現(xiàn)了盡職免責?！吨鞒止ぷ髦魅涡刨J管理責任制》的制定，明確了主任在信貸管理中的權利與責任范圍、以及出現(xiàn)風險應承擔的責任，改變了原來職責模糊不清、問責條款不明的狀況，對于增強主任對信貸管理的任心和事業(yè)心，堵塞管理中的漏洞以及防范貸款風險將起到積極的作用。在執(zhí)行過程中，一是領會貫通。各信用社、部要認真的組織全體人員特別是信貸人員學習，要逐條、逐款的學，要帶著問題學，達到真正理解、真正掌握主題內(nèi)容，為落實辦法打下基礎。二是要明確職責。兩個辦法的職責已經(jīng)比較明確，中心內(nèi)容是合規(guī)辦理業(yè)務，合規(guī)辦理業(yè)務就是自己的職責。只要這筆業(yè)務是在合規(guī)的情況下辦理的，就不會出現(xiàn)風險，也就是說只要你按照要求履行了自己的職責，就不會受到制度的懲罰。三是要辦法落地。制度是用來執(zhí)行的，不是掛在墻上、寫在紙上，在日常的工作中要嚴格按照制度辦法辦理業(yè)務，真正用制度規(guī)范自己的辦貸行為，來不得半點的馬虎和失誤，否則就將受到制度規(guī)定的制裁。四是要監(jiān)督反饋。信貸審批部等部門要加大對執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查力度，嚴格查處違規(guī)行為。同時要注意收集、了解兩個辦法執(zhí)行中存在的問題，及時反饋，為進一步完善提供依據(jù)。
推進規(guī)范化管理。結合組建農(nóng)商行工作，加快流程銀行建設，再造信貸流程，逐步實現(xiàn)信貸管理規(guī)范化。推進自然人貸款操作流程標準化。要依托新一代信貸管理系統(tǒng)，全面推行客戶信用評級和授信額度模型測算，明確貸前盡職調查要點，固化貸款審批流程，構建風險點預警體系，以標準化的操作流程解決目前自然人貸款決策“拍腦袋”的問題;嘗試小微企業(yè)“信貸工廠”作業(yè)。借鑒常熟農(nóng)商行的做法，推進小微企業(yè)貸款操作流程流水化。按照“六項機制”建設的要求，梳理制定作業(yè)式、流水式的操作流程，改進小微企業(yè)金融服務;按照“標準化、流程化、持續(xù)優(yōu)化”的原則，建立與小微業(yè)特點相匹配的盡職調查制度，重點實行“二進三見三制表，兩訪三問三核實”方法，就是進車間、進倉庫，見借款人、見借款人家人、見利益相關人，制損益表、制資產(chǎn)負債表、制交叉驗證表;訪上下游客戶、訪同行客戶，問借款用途、問民間融資、問財務狀況，核實工資情況、核實稅收情況、核實用電情況，真正從源頭上防控風險。相關部門要做好信貸管理規(guī)范化方面的目標定位、流程固化、授信模型、等級測算以及檔案管理等研究，制定有關意見或方案，力爭在10月底前出臺，然后進行培訓，明年初開始實施。
依法合規(guī)操作票據(jù)業(yè)務。票據(jù)業(yè)務對于優(yōu)化資產(chǎn)結構，豐富金融產(chǎn)品，擴大經(jīng)營收入有著積極的作用。針對國內(nèi)經(jīng)濟增速明顯放緩影響，中小企業(yè)經(jīng)營財務壓力加大，票據(jù)業(yè)務潛在風險較大。各社部要在有效防范風險的前提下，穩(wěn)步推進票據(jù)業(yè)務發(fā)展。對提供100%保證金或對差額部分以存單等質押的承兌業(yè)務，可以放開規(guī)模，適當降低手續(xù)費;嚴禁辦理保證金比例低于50%的承兌業(yè)務，對保證金比例低于100%的，必須采取有效的抵質押擔保措施。原則上不得與非本地企業(yè)開展票據(jù)承兌敞口或貼現(xiàn)業(yè)務，嚴禁離柜辦理承兌和貼現(xiàn)業(yè)務，杜絕自開自貼、以貸款或貼現(xiàn)資金充當保證金等違規(guī)行為。
嚴格“三查”制度。從信貸工作的制度化、規(guī)范化、程序化抓起，認真執(zhí)行“三查”制度。貸前調查必須堅持至少雙人調查，要明確責任，大額貸款必須堅持主任帶隊調查，對同意受理的信貸業(yè)務，信貸員要在2個工作日內(nèi)重點調查客戶資料的真實性、資產(chǎn)狀況、項目經(jīng)營情況、貸款用途、擔保人的狀況。要堅持“審貸分離、分級審批”的原則，貸款審查崗要對調查崗報送資料的合法性、合理性進行全面盡職審查。要加強和完善貸后管理工作，嚴格執(zhí)行貸后檢查制度，聯(lián)社重申，貸款業(yè)務發(fā)生15日內(nèi)要進行首次到戶檢查;公司類貸款每季不少于一次檢查、大額自然人貸款每半年不少于一次到戶檢查，直至貸款本息全部收回。至于貸后檢查的方式和內(nèi)容，按照有關規(guī)定執(zhí)行，信貸審批部為貸后檢查的主要管理部門，要對基層信用社的貸后檢查進行監(jiān)督和再檢查，對違規(guī)貸款要對照違規(guī)處理辦法及時進行嚴肅處理，要做到發(fā)現(xiàn)一起處理一起，絕不姑息遷就。
抓好貸款新規(guī)的貫徹執(zhí)行。針對銀監(jiān)部門提出我社貸款新規(guī)執(zhí)行不到位、受托支付比例偏低的問題，聯(lián)社重新修訂流動資金(固定資產(chǎn))貸款管理實施細則，對受托支付對象單筆貸款金額進行下調;重新制訂信貸檔案管理辦法，對基礎資料、重要文本資料、貸后檢查資料進行規(guī)范，對有信貸業(yè)務的基層社進行檢查督導，嚴格要求做好檔案的規(guī)范和執(zhí)行好“三法一引”工作;認真執(zhí)行固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款辦法，確保按“新規(guī)走款”比重達到80%以上的監(jiān)管要求。發(fā)放的農(nóng)戶貸款若符合相關要件的，也要盡可能執(zhí)行受托支付，切實發(fā)揮貸款新規(guī)對提升信貸規(guī)范化管理水平的促進作用。
提高信貸執(zhí)行力。近幾年來，我社加大了信貸檢查和違規(guī)處罰力度，對提升信貸人員盡職合規(guī)意識和遏制“亂作為”以及防范信貸經(jīng)營風險起到了較好的警示作用。但從今年省聯(lián)社、銀監(jiān)局的檢查看，信貸違規(guī)問題仍普遍存在。究其原因，是信貸執(zhí)行力缺失。突出表現(xiàn)在信貸三查制度流于形式，部分信貸人員履職不到位。過去我們飽嘗了違規(guī)經(jīng)營的苦頭，付出了沉重的代價，絕不能再走過去的老路，重蹈歷史覆轍。我們既要反對“不作為”，又要堅決治理“亂作為”;既要抓有效發(fā)展，又要抓風險控制。這是我們辦向商業(yè)銀行轉軌中必須長期堅持的方針。落實從嚴治貸方針，提高信貸執(zhí)行力，必須對膽敢違規(guī)者施以重拳。聯(lián)社黨委對檢查發(fā)現(xiàn)并核實的問題要依紀從嚴處理，對于嚴重違規(guī)行為的責任人，一律按照《工作人員違反規(guī)章制度處理辦法》有關規(guī)定“對號入座”，該開除的開除，該撤職的撤職。在這里，我著重強調“五個嚴禁”：一是嚴禁向限控的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款;二是嚴禁發(fā)放頂冒名貸款;三是嚴禁逆程序發(fā)放貸款;四是嚴禁超比例、對關聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款變相壘大戶;五是嚴禁向關系人發(fā)放信用貸款或優(yōu)于其他借款人同等條件的擔保貸款，以上五個嚴禁，作為紀律要求，必須嚴格遵守執(zhí)行。提高信貸執(zhí)行力各單位正副職主任必須帶頭執(zhí)行制度，作出表率，以影響和形成全員敬畏制度，遵守制度，自覺執(zhí)行制度的良好氛圍。
(六)以強化隊伍素質為基礎，加強機關效能建設，切實提高全員金融服務水平。
一是扎實開展業(yè)務培訓。根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，利用以會代訓等方式，加強對信貸人員的信貸、企業(yè)財務基礎知識、信貸制度、行業(yè)政策的培訓，計劃年底前聘請專家對信貸人員進行一次集中培訓，以預防經(jīng)濟犯罪、職業(yè)道德、營銷技巧、五級分類、財務分析、調查報告撰寫等為內(nèi)容，提高信貸員綜合素質。信貸部門要制定詳細的信貸業(yè)務培訓計劃，并要抓緊落實，抓出成效。
二是穩(wěn)定和充實信貸人員。要采取多種措施，穩(wěn)定和充實信貸隊伍，特別是要根據(jù)“三農(nóng)”信貸業(yè)務的開展情況，補充基層營業(yè)機構的信貸人員。拓寬業(yè)務骨干發(fā)展渠道，建立有效的激勵機制，完善信貸業(yè)務免責制度，充分調動信貸人員的積極性和創(chuàng)造性。全面推行客戶經(jīng)理制，明確客戶經(jīng)理職責，采取按區(qū)域、客戶行業(yè)、業(yè)務量進行分工，形成“以客戶為中心，客戶經(jīng)理圍繞客戶轉，其他業(yè)務部門圍繞客戶經(jīng)理部門轉”的客戶經(jīng)理運行體系。
三是建立激勵機制。圍繞提高信貸資產(chǎn)質量，對信貸人員實行傾斜政策，切實增加信貸人員的收入水平，逐步改善福利待遇和信貸辦公室工作環(huán)境。完善信貸員等級考核辦法，均衡各方面因素，打破同崗位同薪酬的工資平均分配辦法，憑業(yè)績定薪酬，憑效益定系數(shù)，對營銷貸款多、收息貢獻大、客戶群體多、貸款收回率較高的信貸員給予重獎。
四是培育先進信貸文化。充分發(fā)揮優(yōu)秀企業(yè)文化對員工的有效激勵、感染、約束、教育、引導作用，并要結合信貸管理工作特點，在信貸人員中大力宣傳、倡導健康的價值觀，逐步培育具有信用社特色的先進信貸文化。第一是“合規(guī)盡職的理念”，所有信貸業(yè)務都要在合規(guī)合法的前提下運行，規(guī)范信貸人員的操作行為，勤勉盡職;第二是“愛崗敬業(yè)的精神”，信貸人員要爭取成為本崗位的行家里手，熟悉本崗位、本專業(yè)的操作要求和相關知識;第三是“實事求是的作風”，力戒形式主義，堅決反對和制止弄虛作假和欺上瞞下等行為;第四是“廉潔自律的操守”，嚴格遵守職業(yè)道德規(guī)范，自覺抵制不良思想的侵蝕和物質利益的誘惑，堅持原則，廉潔辦貸。
五是加強機關效能建設。機關各部室在做好常規(guī)工作的同時，要圍繞貸款營銷這個中心和大局，思想上由“被動應付”向“主動服務”轉變，觀念上由“粗放操作”向“規(guī)范精細”轉變，職能上由“管理型”向“服務型”轉變，牢固樹立“基層無小事”的觀念和“基層就是客戶”的意識，努力在服務基層、服務經(jīng)營上有新提升。第一要完善機制。要盡快完善出臺高效的信貸流程審批機制，實行限時服務，明確調查、審查、審批等各個環(huán)節(jié)時間，在保證信貸資產(chǎn)質量的前提下，建立信貸營銷“綠色通道”，努力提高辦貸效率。相關專業(yè)部室要在8月底前必須將有關政策、辦法、操作程序等制定完善到位，并下發(fā)到基層。第二要創(chuàng)新產(chǎn)品。創(chuàng)新是發(fā)展的動力，要加快發(fā)展步伐首先是要加快創(chuàng)新步伐。要針對特色大戶、特色經(jīng)濟、特色產(chǎn)業(yè)群加快新的信貸產(chǎn)品研發(fā)，形成品牌效應，推動業(yè)務發(fā)展，力爭做到客戶有什么樣的需求，就開發(fā)相應的產(chǎn)品，滿足其需求。對創(chuàng)新有功人員給予物質獎勵和精神獎勵，充分調動員工創(chuàng)新積極性。第三要履行職責。機關中后臺視為前臺一線服務的部門，為一線服務、為基層服務是機關部室的主要職責之一。但是有的部門把為基層辦事看作“施舍與恩賜”，“臉難看、事難辦、門難進”，相互推諉，沒有把服務基層看成是應盡之責，放不下架子、撲不下身子，接不了“地氣”。多為基層辦好事、辦實事，這句話聽起來悅耳，說起來容易，但真正做好、做到家卻并非易事。我們倡導機關為基層服務，理應實實在在地體現(xiàn)在行動上，對于基層的合理需求，我們不能輕易說“不能辦”，而應該多思多想“怎樣去辦好”。每一位機關人員都應擺正自己的位置，時常傾聽基層呼聲、了解基層需求，增強服務基層的責任感和使命感，努力把服務基層的工作做好做實。此外，機關要敢于面對矛盾，敢于迎難而上，及時調查研究工作中出現(xiàn)的新情況、新問題，用創(chuàng)新的思維和切實可行的措施高效快捷地為基層辦實事，及時為他們排憂解難，努力營造“人人講效率、事事創(chuàng)效能”的良好發(fā)展氛圍。最近，聯(lián)社要開展履職盡責排查活動，每位領導干部、每位機關員工都要對照自己的行為和職責，進行深入的剖析，拿出解決問題的措施，向基層作出自己的服務承諾。同時。相關業(yè)務部門也要向社會公開金融服務承諾內(nèi)容，并公布舉報監(jiān)督電話，監(jiān)察保衛(wèi)部、人力資源部對吃拿卡要以及門難進、臉難看、事難辦的行為和人要從嚴從重打擊，促進機關部室在效能建設服務大局上實現(xiàn)新突破。
同志們，今年是我縣信用社改革與發(fā)展的關鍵時期，也是信貸管理工作面臨重大變革和加快有效發(fā)展的機遇期。做好當前信貸工作，發(fā)揮好金融支農(nóng)主力軍作用，促進經(jīng)濟增長，任務艱巨，意義重大。我們一定要在省聯(lián)社和縣聯(lián)社黨委的正確領導下，進一步理清思路，明確重點，加大力度，確保信貸業(yè)務取得新的成績，努力推進全社信貸管理工作再上新臺階，為支持我縣經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展做出積極貢獻!
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