保險公司是怎么賺錢的
保險公司是專門從事經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)。那么保險公司是怎么賺錢的呢?下面學(xué)習(xí)啦小編告訴你。
保險公司賺錢方式
一個客戶一定時期繳納一次或數(shù)次保險費(fèi)，保險公司將大量客戶繳納的保險費(fèi)收集起來，一發(fā)生保險事故，保險公司就支付約定的賠款.如果自始至終保險公司的賠款支出小于保險費(fèi)收入，差額就成為保險公司的“承保贏利”。
例如，大量分散的房屋所有者購買了保險單并且向保險公司支付了保險費(fèi)，如果保險事故發(fā)生，保險人根據(jù)保險條款兌現(xiàn)保險責(zé)任。對于一些保單的持有者來說，他們因?yàn)楸ｋU事故的發(fā)生而獲取的保險金比他所繳納的保險費(fèi)高得多，而其他一些人可能因?yàn)檎麄€保險期間都沒有發(fā)生保險事故而根本沒有獲得賠款。合計(jì)下來，保險公司所支付的總賠款要比他們獲得的保險費(fèi)收入少。二者的差額形成費(fèi)用和利潤。
從保險公司收入保險費(fèi)到保險公司支付賠款之間的時間，保險公司可以將保險基金進(jìn)行投資賺取贏利。投資回報是保險公司利潤的重要來源，可以這樣說，對于大多數(shù)保險公司來講，投資回報是其利潤的唯一來源。例如，保險公司必須支付的賠款超出保費(fèi)收入的10%，而保險公司通過投資獲得的回報是保費(fèi)收入的20%，那么保險公司將賺取10%的利潤。但是，由于許多保險公司認(rèn)為投資無風(fēng)險的政府債券或者其他低風(fēng)險低回報的投資項(xiàng)目是謹(jǐn)慎的選擇，那么控制賠款支出比保險費(fèi)收入超出的百分比低于投資收益率是非常重要的，因?yàn)檫@樣保險公司才不會賠本。
通過承保贏利賺錢這種情況在大多數(shù)國家的保險行業(yè)是非常稀有的，在美國，財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險公司的保險業(yè)務(wù)在2003年以前的五年中虧損了23億元.但是在此期間的總利潤卻是4億元，就是由于有投資收益。一些保險業(yè)內(nèi)人事指出保險公司不可能永遠(yuǎn)靠投資收益而不靠保險業(yè)務(wù)收入支撐下去.
在我國，人壽保險業(yè)獲取利潤的來源主要是一年期及一年期以下的人身意外傷害保險業(yè)務(wù)，人壽保險的總公司經(jīng)常通過控制分支機(jī)構(gòu)的賠付率來實(shí)現(xiàn)，雖然說投資收益是人壽保險業(yè)的利潤來源之一，但是由于投資渠道并不十分廣闊，另外金融環(huán)境，尤其是投資領(lǐng)域的環(huán)境并不十分規(guī)范，所以投資收益對利潤的貢獻(xiàn)不是很可觀。
在中國，人壽保險業(yè)的費(fèi)用主要靠長期人壽保險來實(shí)現(xiàn)。
在保險行業(yè)中，人壽保險公司每年都能有可觀的盈利。
長期人壽保險或稱儲蓄人壽保險，其保險收入和償付方式跟一般保險不同，因此，其盈利方法也有別于一般保險。在一些擁有成熟保險市場的國家中，人壽保險公司的虧損機(jī)會遠(yuǎn)比一般保險公司低。
長期保險合約的性質(zhì)尤如零存整付的儲蓄存款。保險公司跟客戶訂定的合約期可能長達(dá)二十年、或至受保人六十歲、甚或至一百歲。雙方擬定到期提款金額;亦即人壽保障額(保額)?？蛻粼诤霞s期內(nèi)按期供款;亦即繳付保費(fèi)。保額數(shù)目一般都大于總保費(fèi)，并有回報收益，事實(shí)上，其長期平均回報率跟銀行存款利率相約。為保證未來的償付需要，保險公司早已為客戶作出零存整付的存款安排，而大部份的存款都是投放于一些長期債券去。
雖然不同的投保人向保險公司訂立相同的供款年期承諾，但由于每位客戶跟保險公司訂立合約時的年齡不同，其壽命時間有別，部份年長者較有機(jī)會未能完成供款便逝世，因此，保險公司將按較大年齡組別的客戶多征收點(diǎn)附加費(fèi)(即保費(fèi)較高)，以彌補(bǔ)未收足存款(保費(fèi))便逝去的可能。由于投保人數(shù)目龐大，死亡率較穩(wěn)定，保險公司較易掌握有關(guān)數(shù)據(jù)，亦能準(zhǔn)確及公平地計(jì)算出不同年齡的保費(fèi)率。
人壽保險公司能準(zhǔn)確掌握償付時間，因此，較一般保險公司更能擬定足夠的保費(fèi)率而無須多冒風(fēng)險，同時也能達(dá)致預(yù)期的盈利。
保險公司與保戶的博奕
在給保戶建立一個“安全網(wǎng)”的過程中，保險公司不經(jīng)意地發(fā)現(xiàn)它的保戶可能并不象它們應(yīng)該的那樣反對冒險(鑒于保戶認(rèn)為危險屬于保險公司了)，為了降低這方面的支出，保險公司通過保險條款規(guī)定，如果被保險人參加或者進(jìn)行了一些活動導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的風(fēng)險擴(kuò)大時，保險公司可以減輕責(zé)任。
例如，責(zé)任保險人不提供客戶需要的因國際民事侵權(quán)導(dǎo)致責(zé)任的保險。即使責(zé)任保險人失去了理性而試圖提供這樣的保障，這樣做也違反了大多數(shù)國家不允許這種保險存在的政策，是違法的。
當(dāng)然有人認(rèn)為這樣做違背了保險的初衷，雖然對于保險公司及政府來說，這是不得已的。
拒保
拒保是一些保險公司常常在一些地理區(qū)域或者某些情況下拒絕提供保險保障，常因?yàn)檫@些地方或這些情況有引起風(fēng)險增加的可能性。對這些評估要求必須真實(shí)可靠，否則就是基于歧視。
當(dāng)保險人決定保險費(fèi)或者費(fèi)率時，對風(fēng)險的評估所考慮可計(jì)量的因素，包括地理位置、信用等級、性別、職業(yè)、婚姻狀況，還包括受教育程度。當(dāng)然，這些基本要素的使用無論適當(dāng)與否，常被一些客戶當(dāng)做'不公平'對待或者種族主義，有時會引起關(guān)于如何確定保險費(fèi)的政治爭論甚至?xí)鹫缮娌⑾拗七@些要素的使用。
在這方面的反面意見認(rèn)為，保險從業(yè)者的職業(yè)特點(diǎn)決定了它們要對特定風(fēng)險損失發(fā)生的可能性進(jìn)行適當(dāng)分類。任何從理論上導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險增加的要素，都要引起費(fèi)率的增加。這個保險的基本原理必須被保險公司或者保險集團(tuán)遵循并正確操作，甚至對于非贏利性組織也是一樣。因而，用合法的因素對潛在保戶進(jìn)行辨識是保險的中心內(nèi)容。所以上述關(guān)于歧視的爭論中唯一被 "不公平"考慮的事就是，一個團(tuán)體因沒有風(fēng)險增加的實(shí)質(zhì)因素而被歧視。因此，保戶通過忍受部分不被接受的因素被使用，來排除對其他保戶的要素歧視是必要的。
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